Достоинства и недостатки банковских кредитов – потребительский и банковский (коммерческий) займы, инвестиционное кредитование и его особенности, рынок банковских ссуд, в чём риски

Преимущества и недостатки банковского кредита. Кредитные деньги преимущества и недостатки

Безусловно, кредитная карта – это уникальный банковский продукт, с помощью которого вы легко и быстро сможете решить свои материальные трудности. Тем не менее, как и любой другой финансовый инструмент, она характеризуется определенным набором преимуществ и даже недостатков. Рассмотрим каждую из категорий по отдельности.

Преимущества кредитных карт

  1. Карта – это не наличные денежные средства. Вы с легкостью можете носить с собой любую сумму, и никакой грабитель не в состоянии отобрать у вас деньги. Даже в случае потери карточки, вы просто звоните в банковское учреждение, которое выдало вам кредитку, и блокируете ее. После этого, также легко можно ее разблокировать и снова пользоваться средствами.
  2. Удобный способ оплаты товаров и услуг. На сегодняшний день, практически каждый торговый центр или магазин имеет возможность принимать к оплате кредитные карты. Пожалуй, это одно из главных преимуществ данного банковского продукта, так как с его помощью все взаиморасчеты осуществляется значительно проще и быстрей.
  3. Cash back. Большинство банковских учреждений, совместно с продавцами разрабатывают специальные программы, которые позволяют возвращать на счет определенный процент (дисконт) средств от произведенной безналичным способом покупки. Как правило, размер подобной скидки невелик, однако если речь идет о дорогостоящих покупках непосредственно у данных партнеров, то 1%-5% станут совершенно не лишними в такой ситуации.
  4. Льготный период кредитования. Если вы используете кредитные средства на карте исключительно по безналичному расчету, то в случае возврата денежных средств до окончания льготного периода, начисление процентов происходить не будет.
  5. Некоторые совмещенные или дебетовые карточки, при наличии на них собственных средств, могут представлять собой дополнительную систему накопления. То есть, некий бессрочный вклад под конкретно определенный процент. Таким образом, каждый месяц можно наблюдать, как пополняется ваш текущий счет. По причине того, что владелец карты имеет возможность обналичить свою карту, банковское учреждение устанавливает процентную ставку для такого «депозита» довольно небольшого размера, относительно рыночных ставок по вкладам.
  6. Оплата счетов в Интернете. На данный момент, сфера торговли уверенными темпами перемещается, в том числе и в Интернет. Иногда, именно здесь существует возможность приобрести то, что нельзя купить в оффлайне в городе. Таким образом, это наиболее приемлемый инструмент, с помощью которого можно осуществить любую финансовую операцию в дистанционном режиме.
  7. Кобрэндинговые программы. Довольно часто можно встретить специальные кобрэндинговые карты, выпуск которых осуществляется банком при непосредственном участии крупного партнера. Таким партнером может выступать, например, авиакомпания, в свою очередь, которая за пользование данным карточным продуктом, начисляет ее владельцу определенное количество баллов. В дальнейшем, это позволяет получить весомые скидки на авиаперелеты по билетам этой компании. Для тех, кто часто осуществляет перелеты – это довольно значимое преимущество.
  8. Привилегии для держателей элитных карт. Владельцы таких карт, как Gold, Platinum и т.д., имеют возможность воспользоваться дополнительными привилегиями, созданные банком. К ним могут относиться: от страхования в момент выезда за рубеж, и до универсальной сервисной поддержки по любым бытовым во

Преимущества и недостатки кредитных банковских карт

Кредитные банковские карты – это удобный и функциональный  финансовый инструмент, с помощью которого можно эффективно  управлять своими личными денежными средствами. Они довольно просты в использовании и доступны практически каждому жителю России, в том числе и детям.  Об особенностях этого популярного банковского продукта можно  почитать в публикациях «Пластиковые карты банков» и «Безналичная оплата по кредитным картам», а в данной статье мы рассмотрим основные преимущества и недостатки кредитных карт.

Основные преимущества кредитных карт

Достоинствами банковских карт, как кредитного продукта, можно назвать следующие их особенности:

  • гибкий график погашения
  • отсутствие первоначального взноса
  • кредитная линия автоматически возобновляется

Преимущества кредитных карт, как платёжного инструмента:

  • возможность оплачивать покупки во многих странах мира, а также в сети Интернет.
  • утерянная кредитная банковская карта быстро блокируется и просто восстанавливается.
  • людям, часто выезжающим заграницу не нужно брать с собой и декларировать вывозимую валюту, так как можно рассчитываться по счетам банковской картой.
  • держателю платежной карты удобно оплачивать товары и услуги, нет необходимости носить  с собой крупные суммы денег.

Главные недостатки кредитных карт

Одним из основных минусов банковских карт является наличие ограничений (ежедневных и ежемесячных) на сумму снятия денежных средств со счета.

В России недостаточно развита сеть торговых точек, принимающих кредитные карты, а также банкоматов, где можно обналичить средства.  Кроме того, в РФ пока не предусмотрена возможность при оплате кредитной картой оставлять «чаевые», если они не включены в общий счёт.

Серьёзным недостатком  кредитных карт считается высокая (от 3%) комиссия за снятие наличных средств с банкомата. Кроме того, при длительном использовании кредитных средств реальная процентная ставка  довольно высока и не очень выгодна для заёмщика.

Относительные недостатки и достоинства кредитных банковских карт

Одним из важнейших преимуществ кредитных  карт называют их «безопасность» - без знания PIN-кода средства с украденной или найденной кредитки нельзя потратить,  как бумажные наличные деньги. Однако есть и обратная сторона медали: существует вероятность несанкционированного доступа к вашему счёту со стороны киберпреступников.

Льготный период до 100 днейПодробнее

Возможность пользоваться заёмными средствами предоставляется банком не бесплатно и процентная ставка при этом существенно выше, чем по другим кредитным продуктам. С другой стороны у клиентов есть возможность сэкономить на оплате процентов, используя особенности периода  льготного (беспроцентного) кредитования. К тому же на остаток денежных средств по счёту обычно начисляется небольшой  процент, который поможет частично перекрыть хотя бы расходы на обслуживание карты. Кроме того, существуют совместные Cash back программы банка и магазина (при безналичной оплате продукции кредитной банковской картой клиенту возвращают на карточный счёт некий процент от суммы его покупки) и различные кобрендинговые проекты, позволяющие покупателям получать скидки на те или иные товары и услуги.

Потребительский кредит: виды, достоинства и недостатки

Потребительский кредит — ссуда для физических лиц и небольших организаций, выдаваемая для покупки товаров потребления различной длительности. Как отмечается, потребительский кредит может использоваться для любых непроизводственных целей – бытовых, личных или других, покупки различных товаров и оплаты услуг.

Потребительский кредит нередко используется на покупку:

  • Бытовой техники;
  • Мебели;
  • Части средств для покупки недвижимости, авто;
  • Продуктов питания, лекарств, оплаты коммунальных услуг и прочего.

Безусловно, в сравнении с ипотекой или автокредитом, взятие потребительского кредита не имеет смысла – проценты значительно выше, сумма очень маленькая, срок обычно невелик. Но, имея, скажем, 60-90% средств для крупной покупки, есть смысл дозанять средства под видом потребительского кредита. Огромным плюсом будет то, что объект недвижимости или автомобиль будет полностью принадлежать дебитору, а не обозначаться как залог, предоставленный банку.

Потребительский кредитПотребительский кредит
Нередко потребительские кредиты имеют вид открытого кредитного лимита на карте, тогда потенциальный заемщик может получить доступ к средствам, когда понадобится, и соответственно платить за пользование кредитом по факту.

Потребительские кредиты зачастую являются беззалоговыми кредитами наличными, поэтому не отличаются низкими процентными ставками и отсутствием дополнительных расходов. В последнее время, у банков достаточно много пунктов, по которым данная ссуда становится выгоднее – возможность привлечь поручителей, внести залог, купить страховку. Кроме того, положительная кредитная история, а также сотрудничество с банком-кредитором в прошлом, нередко может пойти должнику на руку.

Банки обычно предлагают более-менее одинаковые условия по потребительским кредитам. Однако, некоторые «прячут» высокие проценты в обязательные сборы и платежи, ужесточая штрафные санкции и др. В результате нередко появляются «акционные» предложения, мало отличающиеся от конкурентов. По возможности, сравнивайте именно эффективную процентную ставку, указанную кредитором.

В целом, потребительские кредиты бывают:
  • Нецелевые и целевые. В первом случае, средства можно тратить по собственному усмотрению, во втором – только на указанное в кредитном договоре;
  • Без обеспечения и с таковым. Поручительство может увеличить максимальную сумму ссуды, улучшить условия кредитования; серьезный залог – еще лучше. Необеспеченные кредиты дороже, выдаются небольшими и на короткий срок.
  • Обычные и экспресс. Первые зачастую выдаются в банке, после предоставления необходимых документов и т.д. Вторые – чаще всего выдаются в крупных супермаркетах, магазинах бытовой техники и др. Первые характеризуются более гуманными условиями кредитования. Зато вторые выдаются в течение часа без длительных сборов документов и неоднократных посещений банка.
  • Банковские потребительские кредиты и частные.
  • По срочности: от сверхсрочных к долгосрочным.

Долгосрочные потребительские кредиты – редкость. Под понятием «потребительский кредит» обычно подразумевают ссуду до 3-12 месяцев, нередко даже в пределах 30 дней.

Потребительские кредиты в большинстве случаев выдаются банками. Однако, нередки случаи и выдачи кредитов частными кредиторами, а также МФО. Существуют даже так называемые потребительские микрокредиты, выдаваемые сроком до 30 дней под высокие проценты. Еще данный вид ссуды называют «кредит до получки».

Достоинства и недостатки потребительских кредитов.

Среди достоинств:

  • Защита от повышения цены на товар. Безусловно, данный пункт может оказаться и недостатком, ведь цена может и понизиться.
  • Сделав покупку в кредит, дефицит или отсутствие товара будут не страшны. Но это могло было бы произойти, если бы товар был бы куплен после длительного накопления средств.
  • При отсутствии денег появляется возможность купить товар в актуальный для него период. В случае, если, скажем, только появилась новая модель телефона.
  • Возможность отдавать долг мелкими частями. У многих людей не получается копить. Деньги расходятся направо и налево, но не в копилку. С потребительским кредитом же появляется возможность копить, но в обратном порядке. Сначала готова накопленная сумма, а потом нужно вносить средства, пусть даже с процентами.

Среди недостатков можно выделить:

  • Возврат финансовых средств за товар с процентами, что делает покупку более дорогой.
  • Радость от покупки может длиться в течение недели или месяца. А выплаты необходимо производить в течение месяцев, лет…

В настоящее время все чаще встречаются предложения оформить кредит виртуально, когда покупка оформляется в виде ссуды онлайн. Заемщик предоставляет сканы документов, и подтверждает телефон через Интернет. После этого курьер доставляет товар и кредитный договор. И, при необходимости дооформляет кредит, ознакомившись с оригиналами документов.

Нередко потребительский кредит берется для рефинансирования задолженности перед другим банком или кредитором по истекающим или уже просроченным кредитам.

Недостатки и преимущества банковской системы

Проблемы и перспективы развития банковской системы

Перспективы дальнейшего формирования всей банковской системы в основном зависит от того, как будет происходить разрешение задач, которые находятся перед банковской системой, которая является основным сектором экономик.

Недостатки банковской системы Российской Федерации в целом являются схожими с недостатками экономической модели страны, в общем. Но, не смотря на это, имеют и свои отличительные особенности. В общем, для банковской системы России свойственна большая цена ресурсов . Так, главными недостатками банковской системы являются такие недостатки, как:

  1. Относительно невысокая капитализация. Результатом этого являются ограниченные возможности банковской системы, связанные с кредитованием экономики всей страны;
  2. Региональные и отраслевые нарушения, происходящие в экономике;
  3. Макроэкономическое непостоянство. Это является одной из главных проблем, стоящих на пути становления банковской системы Российской Федерации;
  4. Не высокая надёжность банковской системы;
  5. Институциональные проблемы;
  6. Большая концентрация банковской системы;
  7. Отсутствие конкретного пути дальнейшего становления данного сегмента экономики.

Перспективы будущего становления банковской системы страны напрямую зависят от внешних факторов.

К внешним факторам относятся:

  1. Сложившаяся ситуация на мировых финансовых рынках;
  2. Финансово-экономический кризис;
  3. Положение российской банковской системы.

Достоинства банковской системы

Банковская система прошла огромный путь в своем становлении. Еще в Советской России и в СССР существовала распределительная государственная банковская система. После проведения банковской реформы появились специальные банки, которые организовывали кредитное и расчетное обслуживание как юридических, так и физических лиц. Данные банки, которые стали по существу огромными министерствами, не сумели эффективно осуществлять свою банковскую деятельность, в связи с чем их сменили коммерческие банки. С этого периода начался переход от централизованной банковской системы к рыночной модели.

Замечание 1

Основными преимуществами современной банковской системы России является рыночная модель, которая разделена на два уровня. На первом уровне находятся учреждения Центрального банка Российской Федерации, а на втором коммерческих банков, основная цель которых состоит в обслуживании клиентов.

Другим плюсом является то, что Банк России монопольно занимается реализацией эмиссию наличных денег, а также организацией их обращения. В отличие от промышленно сформированных стран удельный вес наличных денег в России является весьма большим, в связи с чем эмиссионная функция Центрального банка играет основную роль. Исполняя данную функцию, Банк России занимается приемом на хранение кассовых резервов коммерческих банков, при этом оказывает им кредитную поддержку. Помимо этого, он является для них кредитором, а также регулирует денежное обращение. Также как и центральные банки других стран, исполняет функцию банкира, то есть выступает в роли кассира, кредитора и т.д. На его счетах хранятся средства федерального бюджета, бюджетов субъектов Федерации, а также местных бюджетов.

Иными достоинствами банковской системы являются:

  1. Полная независимость банков и небанковских кредитных и финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу. Исключениями являются ситуации, которые случаев, предусмотрены законодательными актами;
  2. Разделение ответственности, которая существует между банками, небанковскими кредитными и финансовыми организациями и государством.

About Author


alexxlab

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *