Преимущества и недостатки банковского кредита это 2020: Что такое кредит? Его плюсы и минусы

Какой банк выбрать – государственный или частный

Завелись лишние деньги, которые имеет смысл положить на вклад. Или наоборот, появилось желание купить что-то в кредит. Тогда наверняка придётся подумать, в какой банк обратиться – государственный или частный. В этой статье расскажем, в чём отличие между ними и чем руководствоваться при выборе.

Что такое государственный банк

В обыденном понимании государственные банки – это финучреждения, которыми управляет государство. К ним относятся крупнейшие российские банки – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк. В то же время все банки, кроме ЦБ РФ, коммерческие, поскольку их конечная цель – получение прибыли.

С юридической точки зрения государственные банки – это финучреждения, акции которых хотя бы частично принадлежит государству, а распоряжаются ими уполномоченные органы.

Учредитель и мажоритарный акционер Сбербанка – ЦБ РФ, ему принадлежит 50% + 1 акция, остальными владеют свыше 200 тыс. физических и юридических лиц.

Государственное участие выражается и в других формах, кроме владения акциями. В руководство таких банков входят представители министерств и ведомств, им предоставляются привилегии, например, в форме субсидий или кредитов по льготным ставкам («дешёвые деньги»).

Особенности частных банков

Частные банки принадлежат физическим и/или юридическим лицам. Правда, и в этом случае государство может иметь свои интересы и лоббировать их через посредников, например акционеров – юрлиц, подконтрольных государству. Но с формальной точки зрения такие финучреждения – частные.

Крупнейший частный российский банк – Альфа-Банк, за ним идут Юникредит, Росбанк, Райффайзенбанк. Мажоритарный акционер Альфа-Банка – АО «АБ Холдинг», который владеет более чем 99% акций, остальные акции принадлежат компании Alfa Capital Holdings (Cyprus) Limited.

Традиционно понятие «государственный банк» в нашей стране, учитывая советское прошлое, ассоциируется с надёжностью и устойчивостью.

Хотя события начала 90-х годов, когда «сгорели» вклады в Сбербанке, показали, что это далеко не так. В то же время участие серьёзных иностранных инвесторов, особенно из США, Канады и европейских стран, в капитале частных финучреждений как раз таки свидетельствует о надёжности последних.

Государство опекает «свои» банки, помогая «бесплатными» и «дешёвыми» деньгами, выручая в тяжёлых ситуациях. Это приводит к тому, что условия обслуживания в государственных и частных банках отличаются, причем не всегда в худшую сторону для вторых. Поэтому выбирать банк для оформления вклада или кредита следует с учётом своих приоритетов.

Плюсы и минусы государственных банков

Поскольку государственные банки работают под покровительством государства, они обладают следующими преимуществами:

  • минимальные риски «лопнуть»;
  • привлекательные условия по кредитам, в том числе по автокредитам и ипотеке с господдержкой;
  • широкая сеть отделений, шаговая доступность.

К минусам государственных банков относятся:

  • низкие ставки по вкладам;
  • очереди в залах.

Стоит отметить, что ситуация с обслуживанием, качество которого у государственных банков традиционно «хромало», в последние годы начала выправляться. Появились электронные очереди, терминалы самообслуживания, системы интернет- и мобильного банкинга, да и персонал стал опрятным и подтянутым.

Достоинства и недостатки частных банков

Частные банки, не имея возможностей государственных, рассчитывают на собственные силы и поддержку инвесторов (собственников). Поэтому они стараются удержать круг клиентов и расширить его за счёт:

  • постоянного совершенствования условий обслуживания, быстрого внедрения новых технологий;
  • разнообразия предлагаемых продуктов;
  • относительно высоких процентных ставок по вкладам (например, в линейке вкладов Ак Барс Банка есть предложение «Сберегательный сертификат» с процентной ставкой 8,25% годовых).

В то же время для частных банков характерны:

  • меньшая устойчивость при развитии кризисных явлений в экономике;
  • риски отзыва лицензий;
  • более высокие ставки по кредитам.

Важный момент – обеспечение конфиденциальности информации о клиентах и проводимых финансовых операциях. И хотя банковскую тайну никто не отменял, вероятность попадания «интимных» сведений в уполномоченные органы из государственных финучреждений выше, чем из частных. Государство, поддерживая «свои» банки, вправе рассчитывать на взаимность.

При выборе между государственным и частным банком необходимо руководствоваться приоритетами. Для того, кто хочет разместить солидную сумму во вклад, не стремясь при этом к высокой доходности, или взять кредит на привлекательных условиях, правильным будет обратиться в государственное финучреждение. Если же есть готовность рисковать ради максимальной прибыли от вложений или получить высокий уровень сервиса, тогда лучше обратиться в частный банк. Но предварительно стоит поискать отзывы тех, кто уже обслуживался в финучреждении, на которое вы «положили глаз».

Оцениваем риски при привлечении финансирования на развитие бизнеса

Как предпринимателю сохранить компанию и не лишиться свободы после получения кредита или использования альтернатив банковскому финансированию?

Малому и среднему бизнесу для развития часто необходимо быстрое и недорогое финансирование. Но получить денежные средства, особенно значительные суммы, обычно сложно. Однако это не означает отсутствие возможности. Тем более что со стороны государства принимаются меры для улучшения ситуации. Например, с этого года банки могут получать субсидии, если предоставляют предпринимателям кредиты по льготной процентной ставке. Как стать участником новой кредитной программы для малого бизнеса – можно узнать, ознакомившись с публикацией «Владельцам малых предприятий станет проще привлечь средства на развитие».

Вместе с тем необходимо знать, каким критериям должны отвечать предприниматель и бизнес, чтобы получить кредит, какие дополнительные гарантии для этого следует предоставить, какие имеются альтернативные способы привлечения финансирования и чем они могут быть выгоднее. Еще важнее анализировать правовые риски и оценивать возможные последствия. Нельзя забывать, что привлечение финансирования открывает новые возможности, но поспешные решения могут лишить предпринимателя не только бизнеса и имущества, но и свободы.

Что надо знать о поручительстве и залоге?

Чтобы коммерческую организацию рассматривали в банке как заемщика, необходимо предоставить подтверждение того, что компания ведет безубыточную деятельность – чаще не менее 12 месяцев. И этим список требований не ограничивается. Предприниматель должен быть готов предоставить поручительство и залог.

Вопросы поручительства регулируются ст. 361–367 ГК РФ. Дополнительные разъяснения можно найти в Постановлении Пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 г. № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством». Поручительство представляет собой обязательство поручителя возвратить кредитору долг заемщика, если последний окажется неплатежеспособным. Банки часто требуют поручительство не только генерального директора, но еще и собственников или даже членов семьи гендиректора и учредителей. При этом поручителю придется солидарно или субсидиарно отвечать за долги по кредиту, даже если с заемщиком его уже ничего не будет связывать.

Солидарное поручительство предполагает возможность кредитора в случае нарушения обязательств со стороны заемщика истребовать сумму как с него, так и с поручителя или предъявить требования к обоим. Если этот вопрос будет решаться в судебном порядке, исполнительный лист суд выдаст на всю сумму с требованием к должнику и поручителю. С этим документом кредитор сможет обратиться в банк или в службу судебных приставов, чтобы принудительно взыскать задолженность.

Предприниматель, который вынужден выступить в роли поручителя, должен помнить о том, что поручительство предполагается солидарное, если не оговорено иное. Но есть возможность ограничить объем обеспечиваемых поручительством требований. Например, договор поручительства может быть заключен под отлагательным или отменительным условием. Это значит, что он вступит в силу или прекратит свое действие при наступлении определенных обстояльств – допустим, при выходе учредителя из состава участников общества. Не стоит забывать, что поручительство может распространяться только на часть обязательств.

Кроме того, в договоре можно предусмотреть субсидиарное поручительство. Оно предполагает взыскание с поручителя только в случае, если не увенчалось успехом взыскание с должника.

Чтобы получить в банке кредит или заем, поручительства обычно недостаточно. При поручительстве без залога предприниматель может рассчитывать только на овердрафт, который чаще составляет около половины среднемесячного оборота по счету компании за последние три месяца. Для получения значительной суммы необходимо предоставить залог. Это один из способов обеспечения обязательств. Правовые особенности залога регламентируются ст. 334–358.18 ГК РФ.

Чем может быть опасно предоставление поручительства и залога?

С проблемами предприниматели сталкиваются, когда слишком увлекаются проектом, не просчитывают все варианты, соглашаются на невыгодные условия или не читают многостраничный договор, давая поручительство или предоставляя залог. Часто это связано с тем, что бизнесмен доверяет своим штатным юристам, которые не всегда компетентны. Не исключена и умышленная халатность с их стороны. Она может выражаться в заключении сделки, которая предусматривает заведомо невполнимые обязательства и в итоге приведет к штрафным санкциям, возможны также удлиненный срок поручительства, внесудебный порядк изъятия залога и др.

Кроме того, предприниматели порой доверяют устным договоренностям. В подобных случаях события могут развиваться так: неисполнение обязательств, прописанных на бумаге, приведет к банкротству компании и возбуждению уголовного дела с привлечением к ответственности предпринимателя, который искренне полагает, что прав, поскольку устных-то договоренностей он не нарушал. При этом суд будет руководствоваться подписанными документами, а не устными показаниями.

Стоит учитывать, что компании часто привлекают десятки и сотни миллионов. Потому всегда есть риск, что в отношении бизнесмена, предоставившего поручительство, будет возбуждено исполнительное производство на многомиллионные суммы.

Это значит, что на счета предпринимателя будет наложен арест, как и на его имущество, в том числе на транспортные средства и доли в компании. Более того, оно и вовсе может быть изъято. Также могут ограничить выезд за рубеж. Партнеры и контрагенты начнут ставить под сомнение платежеспособность предпринимателя. Имущества может оказаться недостаточно для покрытия долгов, а это не оставит возможности для получения нового финансирования. Все это отрицательно скажется на бизнесе.

Случается, что собственник компании, предоставивший поручительство или залог, не следит за действиями наемного директора. Потому привлеченные денежные средства могут быть потрачены впустую, а собственнику придется лично покрывать долг и лишиться имущества. Особенно серьезно стоит вопрос, когда закладывалось единственное жилье. И даже если суд признает директора виновным в совершении действий, направленных на причинение вреда компании, собственнику это не поможет избежать финансовой и имущественной ответственности.

Это объясняется тем, что суд в случае отсутствия нарушений со стороны кредитора будет защищать его интересы, ведь он не может отвечать за действия компании-должника. А вот поручителя с директором явно связывают доверительные отношения, если он выразил готовность нести ответственность по его обязательствам.

Необходимо также помнить об иных рисках, связанных с предоставлением залога. Часто на балансе компании не числится пригодное для залога имущество. А поскольку залогодателем не обязательно должен выступать заемщик, т.е. организация, бизнесмен нередко закладывает свое личное имущество. В качестве залога банки предпочитают видеть ликвидную недвижимость. Автомобили для этого обычно не подходят, даже дорогостоящие. В такой ситуации предприниматель иногда вынужден закладывать свою единственную квартиру или дом. При этом залогодатели нередко жалуются на значительное занижение реальной стоимости залога. Имущество оценивается обычно по цене ниже рыночной. Кредит выдается примерно в размере 50% от суммы оценки.

Из-за обесценивания залога предприниматель не получает необходимую сумму для развития бизнеса, а в случае его неплатежеспособности часть долга может остаться даже после реализации заложенного имущества. Поэтому рекомендуется внимательно читать договор и не допускать передачи в залог имущества по существенно заниженной стоимости. Помните: запуск проекта с недостаточным финансированием может привести к убыткам, банкротству и неисполнению обязательств.

К чему приведет банкротство компании и предпринимателя, не справившегося с обязательствами?

Даже отсутствие поручительства не всегда избавит предпринимателя от обязанности лично выплачивать привлеченное в компанию заемное финансирование. Например, при признании организации банкротом или исключении компании-должника из ЕГРЮЛ. Долг в таких случаях переходит к предпринимателю в порядке субсидиарной ответственности. И он не может быть списан в случае личного банкротства предпринимателя. Более того, появится запрет участвовать в управлении юридического лица, т.

е. предприниматель лишается права создавать новый бизнес и руководить им в течение трех лет. Могут быть наложены и иные ограничения, которые описаны в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ (ред. от 27 декабря 2018 г.) «О несостоятельности (банкротстве)».

Если предприниматель не смог обеспечить взятых на компанию финансовых обязательств, то возможно и возбуждение уголовного дела. Это чаще происходит, когда сумма долга большая, а кредитор крайне негативно настроен, что обычно объясняется поведением бизнесмена. Статья 159 УК РФ позволяет квалифицировать неисполнение обязательств как хищение денежных средств, совершенное путем обмана или злоупотребления доверием. Следствие в данном случае будет настаивать на том, что умысел был направлен на завладение деньгами при отсутствии намерения исполнить обязательство, что было обманным путем прикрыто договорными отношениями. О последствиях возбуждения уголовного дела и привлечения предпринимателя в качестве обвиняемого можно рассказывать долго.

Главное – риск оказаться в СИЗО в связи с избранием меры пресечения в виде заключения под стражу и арест имущества. Это полностью парализует деятельность предпринимателя и лишит его возможности решать вопрос мирным путем, скажется на репутации, приведет к потере доверия и, хуже того, нескольких лет жизни, проведенных в СИЗО или колонии в случае, если дело передадут в суд и будет вынесен обвинительный приговор.

Почему нужно быть осторожным с посредниками, помогающими получить кредит?

Нередко предприниматели обращаются к кредитным брокерам, которые помогают в сборе и подготовке документов, чтобы ускорить процесс получения кредита. Но взаимодействие с незарекомендовавшими себя посредниками может привести к непредсказуемым результатам. Работая по предоплате, посредники далеко не всегда выполняют свои обязательства. Кроме того, конфиденциальная информация может быть передана конкурентам, использована для создания фирм-однодневок и в дургих неправомерных целях.

О том, как информация о компании и кредиторская задолженность используются для получения контроля над активами предприятия, читайте в публикации «Как не допустить рейдерского захвата бизнеса».

В чем состоят преимущества и недостатки альтернатив банковскому финансированию?

1. Предприниматель может привлечь финансирование не только посредством получения банковского кредита. Следует рассматривать и альтернативные варианты. К ним можно отнести обращение за денежными средствами к микрофинансовой организации или частному инвестору. Преимуществами этих вариантов являются скорость получения денежных средств и индивидуальный подход. Но в таких случаях нужно быть особенно внимательным. Частный инвестор и МФО могут быть заинтересованы в изъятии заложенного имущества по заведомо низкой цене. Для этого создаются ситуации, в которых предприниматель совершает ошибки или проявляет неосмотрительность, доверяя устным договоренностям. Это приводит к нарушению обязательств со стороны предпринимателя, что позволит впоследствии обратить взыскание на заложенное имущество.

Нужно также помнить: если предпринимателю предлагают под залог сумму, которой не хватит для реализации проекта, не стоит брать такой кредит или заем. Лучше уж так, чем заложить единственное жилье или имущество, находящееся на балансе компании, и потерпеть фиаско из-за недостаточности финансирования.

2. Приобретение оборудования, транспортных средств и спецтехники возможно по договору лизинга. Так можно сэкономить за счет скидки поставщика для лизинговой компании. Есть программы, позволяющие согласовать сделку за один-два дня для бизнеса, который работает более 6 месяцев. Для этого нужно будет предоставить учредительные документы, а также финансовые документы в упрощенной форме, последние иногда и вовсе не требуются. Ставка по договору лизинга может быть очень привлекательной. Некоторые программы дают и другие преимущества.

Однако предпринимателю не стоит забывать о том, что имущество до выкупа будет находиться в собственности лизинговой компании. В случае просрочки лизингодатель сможет без судебного разбирательства забрать его. Также могут возникнуть сложности, если лизингодатель уйдет в банкротство.

3. Предпринимателям, которые работают с крупными сетевыми копаниями, может быть интересно получение оборотных средств по договору факторинга. Такой договор является трехсторонним и предусматривает предоставление одной стороной (фактором) денежных средств другой стороне (компании, поставившей товары или оказавшей услуги) в счет будущих требований по оплате от третьего лица (покупателя).

Договор факторинга может быть регрессным и безрегрессным. В первом случае фактор взыскивает плату по своему выбору с покупателя или поставщика, а во втором задолженность подлежит взысканию с покупателя. По договору факторинга предполагается оплата до 95% поставленного товара или оказанных услуг под залог дебиторской задолженности. Это может помочь предпринимателю в пополнении оборотных средств.

При этом стоит учитывать, что регрессный факторинг более привлекателен для фактора, предоставившего денежные средства. В этом случае предприниматель должен быть готов вернуть деньги, если это не сделает покупатель. Ну и, конечно, стоит помнить, что получение оборотных денежных средств по договору факторинга несет дополнительные расходы для предпринимателя, поэтому необходимо просчитывать целесообразность такой сделки.

В заключение стоит отметить: предприниматель не должен отказываться от финансирования из-за возможных неприятных последствий. Однако подходить к его привлечению нужно осмотрительно. Важно проанализировать перспективы проекта и оценить правовые риски.

Банковский перевод

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» даю согласие «КРАЕВОМУ КОММЕРЧЕСКОМУ СИБИРСКОМУ СОЦИАЛЬНОМУ БАНКУ» ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, местонахождение: Российская Федерация, Алтайский край, 656049, г. Барнаул, пр-кт Ленина, 61 (далее – Банк), на обработку моих персональных данных (далее – Согласие) и подтверждаю, что действую своей волей и в своем интересе. Согласие дается на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки.

Согласие дается мною для целей заключения с Банком любых сделок, соглашений, договоров и дальнейшего их исполнения, а также исполнения иных обязательств, сторонами которых могут являться или являются стороны настоящего Согласия; для принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении меня или других лиц или иным образом затрагивающих мои права и законные интересы, а также для предоставления мне информации об оказываемых Банком услугах. Согласие действует до его отзыва мною путем направления в Банк заявления в простой письменной форме. В случае отзыва Согласия на обработку персональных данных прекращение обработки персональных данных происходит только после полного исполнения сторонами настоящего Согласия обязательств, вытекающих из договорных отношений, а уничтожение персональных данных производится не ранее истечения срока хранения, установленного для конкретного вида документов, если персональные данные содержатся в указанных документах.

Я даю согласие на предоставление Банком всей имеющейся обо мне информацию в объеме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, во все бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй, а также на получение кредитного отчета из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течение срока действия Договора.

Я даю согласие на получение мной рекламы, рассылки, в том числе по сети подвижной радиотелефонной связи, от Банка, его контрагентов и аффилированных лиц.

Кредитный конвейер. Автоматизированный механизм оценки

Кредитование физических лиц для многих банков является одним из основных источников дохода. Розничное направление банковского бизнеса растет, и в этой связи его ключевой задачей становится максимальная автоматизация процесса обработки и принятия решений о том, стоит ли выдавать кредит конкретному физлицу. О кредитном конвейере рассказывает Станислав Воронин, руководитель направления внедрений систем бизнес-аналитики Softline.

Грамотная оценка кредитоспособности клиентов обеспечивает высокое качество кредитного портфеля и низкий уровень дефолта, но банк не только должен быть уверен в том, что его заемщики кредит вернут: не менее важно знать, кому стоит предложить те или иные индивидуальные условия, а также организовать всю цепочку работы с клиентами быстро. Поэтому процесс оценки необходимо автоматизировать. По своей сути он достаточно сложный: по каждому физлицу в заявке содержится большой объем информации личного содержания, в том числе о доходах, кредитной истории – всего более двух-трех десятков параметров. Банк также собирает информацию о наличии/отсутствии физлица в черных списках и т.д. и другие сопутствующие данные из внешних источников. Для того, чтобы подготовленные параметры однозначно интерпретировать (ведь связи параметров, как правило, нелинейные), банки ранее опирались на накопленный субъктивный опыт сотрудников-экспертов, и окончательные решения принимали кредитные комитеты, ресурсы которых, разумеется, ограничены.

С ростом объемов работы и необходимостью сокращать время на нее на смену комитетам пришла технология кредитного конвейера, в основе которой лежат прописанные алгоритмы и модели: для получения ответа на запрос весь исходный набор данных сравнивается с соответствующей скоринговой картой. 

Карты могут значительно отличаться друг от друга по характеристикам – в зависимости от территории, вида продукта, условий предложения и т.д. Качество скоринговых карт в обязательном порядке постоянно контролируется (существуют специальные ИТ-инструменты для проведения тестов на валидность) и дорабатывается, поскольку именно от него зависит в конечном итоге конкурентное преимущество банка на рынке потребительского кредитования.

Вопросы безопасности

Кредитный конвейер дает организации важное преимущество: он позволяет исключить влияние человеческого фактора на процесс принятия решений по кредитам. Пожалуй, все розничные банки сталкивались со случаями мошенничества со стороны персонала, вступившего в сговор с людьми, которым выдавались заведомо невозвратные кредиты. К сожалению, безопаснее всего полностью исключить работников из процесса принятия решений о кредитовании.

Состав решения

Кредитный конвейер в коммерческом банке имеет три основные составляющие. Первая – это фронт-система, часть, с которой работают непосредственно специалисты банковских служб, кредитные эксперты, юристы, рисковики. Сюда вносится информация по заявке.

Вторая составляющая – модуль принятия решений. Именно в нем заложена вся логика проверки, весь алгоритм, пороги отсечения по тому или иному пункту проверки. Третья часть – интеграционная – позволяет получить информацию как из внутренних систем банка, так и из внешних систем, например, кредитных бюро.

Скоринговые карты

Основная сложность при внедрении кредитного конвейера связана с разработкой и калибровкой скоринговых карт. Вопрос настройки модели, принимающей решение, – самый важный.

Система карт должна очень точно ранжировать все входящие сделки по уменьшению или увеличению вероятности дефолта. Насколько модуль будет точно прогнозировать дефолт – настолько точным будет конвейер. С помощью скоринговых карт службы банка, тактически решая те или иные бизнес-задачи, могут регулировать процент одобрения кредитов и многие другие параметры.

Переход на новое

Как правило, если банк ранее пользовался традиционной технологией принятия решений через выборные кредитные комитеты и впервые внедряет кредитный конвейер, оба подхода – старый и новый – некоторое время должны работать параллельно. Затем проводится винтажный анализ, в ходе которого сравниваются поколения кредитов для проверки точности работы конвейера.

Если решение справляется не хуже или даже лучше людей, значит, технология готова к промышленному использованию. Стоит еще раз подчеркнуть, что разработка методики требует больших вложений, поскольку кредитный конвейер предполагает наличие адекватной риск-ориентированной стратегии и большого набора прописанных правил, методов и алгоритмов.

Внедрить кредитный конвейер самостоятельно, без привлечения интегратора, банковские организации могут, но только частично. Как правило, штатная команда риск-менеджеров привлекается для создания методологии о принятии решений, поскольку она, представляя собой подлежащую защите коммерческую конфиденциальную информацию, не может быть привнесена интегратором. Даже внутри банка очень небольшое количество сотрудников имеет к ней доступ. Что касается технологической части, то ее рациональнее передать на реализацию интегратору. ИТ-рынок располагает набором инструментов, содержащих в себе весь необходимый базовый функционал по сбору заявок, их маршрутизации, сбору признаков и построению скоринговых карт, по интеграции с внешними сервисами. Все это интегратор, как правило, выполняет лучше, чем внутренние службы банка – за меньшее время и качественнее.

Целесообразность

Проекты по внедрению кредитного конвейера обычно оборачиваются масштабными работами. Поэтому всегда имеет смысл оценивать их целесообразность. Принципиальное значение имеет тип клиентов, с которыми банк работает. Так, небольшие нишевые банки обычно обслуживают определенный круг предприятий, отлично знают «портрет» своих потенциальных заемщиков, уровень их дохода, социальное положение, характер поведения. У таких организаций и рисков немного, и нет конкурентного давления в деле завоевания клиентов.

Кредитный конвейер необходим тем финансовым компаниям, которые начинают плотно работать с так называемыми «уличными» клиентами, то есть выходят на широкий рынок, где очень высока конкуренция, поэтому решения нужно принимать быстро, а получить качественный субъективный опыт оценки очень сложно.

Десять лет назад, когда российские банки выходили на рынок потребительского кредитования, они решали этот вопрос за счет высоких процентных ставок, которые покрывали все риски. Возвращался один из четырех кредитов, но процентов с лихвой хватало на то, чтобы возместить оставшиеся непогашенные. Да и ожидание ответа от банка раньше могло длиться неделю. Сегодня такая схема уже не работает. Люди не хотят ни переплачивать, ни ждать: за 15 минут все должно быть ясно. Рынок диктует свои правила: кредитный конвейер – не инновация, а одна из обязательных банковских технологий.

Остались вопросы?

Обращайтесь к Станиславу Воронину, руководителю направления внедрений систем бизнес-аналитики Softline:

Звоните: +7 (342) 214-42-01, доб. 4282

Пишите: [email protected]

Международный банк реконструкции и развития

Партнер стран со средним уровнем дохода

Группа Всемирного банка сотрудничает со странами со средним уровнем дохода, которые являются одновременно ее клиентами и акционерами. Эти страны являются локомотивами роста мировой экономики, привлекают масштабные инвестиции на цели развития инфраструктуры и импортируют немалую долю экспортной продукции из экономически развитых государств и из более бедных стран. Многие из них отличаются высокими темпами экономического и социального прогресса, неуклонно возрастает их роль в поиске решений общемировых проблем.

Однако даже в странах со средним уровнем дохода – зачастую, в отдаленных районах – проживает свыше 70% бедного населения планеты. А вследствие ограниченного доступа к частному финансированию эти страны уязвимы к экономическим шокам и кризисам транснационального масштаба, в том числе к изменению климата, вынужденному переселению и пандемиям. Всемирный банк – один из важнейших партнеров стран со средним уровнем дохода, на долю которых приходится более 60% портфеля проектов МБРР.

  • Мы предоставляем финансовые ресурсы в сочетании с аналитическими и техническими услугами.
  • Мы предоставляем правительствам рекомендации по стратегическим вопросам, помогая им в проведении реформ, направленных на совершенствование услуг, привлечение дополнительных частных инвестиций, а также во внедрении инноваций и обмене опытом.
  • Мы развиваем партнерские отношения со странами по мере возникновения новых проблем и изменения их характера, предоставляя им инновационные финансовые продукты и участвуя в разнообразных глобальных форумах.

В первую очередь, мы помогаем странам добиться устойчивого прогресса в области сокращения масштабов бедности и наращивания благосостояния. Мы уделяем особое внимание поддержке стран с уровнем дохода ниже среднего по мере их подъема по шкале экономического благополучия и перехода из числа клиентов МАР в ряды клиентов МБРР. Мы также расширяем свои возможности оказания странам помощи в преодолении нестабильности и конфликтов. И, как традиционный партнер стран со средним уровнем дохода, мы наращиваем объемы помощи всем этим странам в период кризиса.

Услуги МБРР

В рамках нашего партнерства со странами со средним уровнем дохода и более бедными кредитоспособными странами МБРР предлагает правительствам национального и субнационального уровня инновационные финансовые решения, включая финансовые продукты (займы, гарантии и продукты управления рисками), а также аналитические и консультационные услуги (в том числе на возмездной основе).

МБРР финансирует проекты во всех секторах и предоставляет техническую помощь и экспертную поддержку на каждом этапе проекта. Возможности МБРР позволяют не только удовлетворять потребности стран-заемщиц в необходимых им средствах, но и обеспечить передачу накопленного международного опыта и знаний, а также оказание технической помощи.

Консультационные услуги в области государственного долга и управления активами помогают правительствам, государственным учреждениям и организациям, занимающимся вопросами развития, укреплять институциональный потенциал, необходимый для сохранения и наращивания финансовых ресурсов.

МБРР поддерживает усилия правительств не только в области совершенствования управления государственными финансами, но и в сфере улучшения инвестиционного климата, устранения недостатков в области предоставления услуг, а также совершенствования мер политики и укрепления институтов.

Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов / КонсультантПлюс

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Кредитная организация обязана:

предусматривать во внутренних документах способы содействия в получении уполномоченными представителями (служащими) Банка России документов и информации о предмете залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, резервы по которой формируются в соответствии со статьей 69 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», и о деятельности заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, необходимых для осмотра такого предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте при проведении указанных осмотра предмета залога и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде;

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.09.2021 в абз. 3 ч. 3 ст. 33 вносятся изменения (ФЗ от 05.04.2021 N 79-ФЗ). См. будущую редакцию.закреплять в кредитных договорах и договорах залога, за исключением договора залога жилого помещения, гаража, гаражного бокса, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке, обязанности заемщика проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте. (в ред. Федерального закона от 06.06.2019 N 138-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(часть третья введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 362-ФЗ)

Открыть полный текст документа

сколько стоит, как открыть, аренда и риски

Что можно хранить в банковской ячейке, легко ли найти свободный индивидуальный сейф в банке и насколько надежен этот сервис в Украине? 

Что такое банковская ячейка?

Банковская ячейка — индивидуальный сейф, который находится в отделении банка, в закрытом от посетителей депозитарии под круглосуточной охраной. Опрошенные Фокусом банкиры утверждают, что аренда банковской ячейки в Украине — услуга, которая пользуется популярностью вне зависимости от сезона. То есть, сейфы, как правило, заполнены на 80-100%, и подыскать свободный по нужному клиенту адресу бывает очень непросто.

ФОКУС в Google Новостях.

Подпишись — и всегда будь в курсе событий.

Что можно в ней хранить?

Как правило, в банковских ячейках хранят наличные деньги, драгметаллы или изделия из них, важные документы и т.п. «Обычно банки не владеют информацией о содержимом ящиков и не осуществляют его оценку, поскольку содержимое сейфов абсолютно конфиденциально», — говорит Орыся Юзвышин, директор департамента розничных клиентов Кредобанка. Однако правила пользования банковскими ячейками запрещают хранить в них целый ряд вещей.

Что можно хранить в банковской ячейке:

  • Наличные деньги
  • Документы
  • Ценные бумаги
  • Драгоценные металлы и изделия из них
  • Произведения искусства
  • Антиквариат
  • Предметы коллекционирования
  • Электронные носители информации
  • Семейные реликвии, награды
  • Другие ценности, которые не входят в список ограничений

Чего нельзя хранить в банковской ячейке:

  • Оружие, боеприпасы, взрывчатые вещества, порох, топливо и т. п.
  • Боевые отравляющие вещества
  • Радиоактивные вещества, рентгеновское и другое оборудование с использованием радиоактивных веществ
  • Экспериментальные образцы научно-исследовательских работ, а также фундаментальные поисковые исследования для создания вооружений
  • Яды и наркотические вещества
  • Спирт этиловый и легковоспламеняющиеся жидкости
  • Отходы взрывчатых веществ
  • Продукты питания и скоропортящиеся изделия
  • Другие вещества, которые способны оказать вредное воздействие на человека и окружающую среду

Как арендовать ячейку в банке?

Услугу хранения ценностей в индивидуальных ячейках предлагают многие банки. В их числе — ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк Аваль, Кредобанк, Альфа-Банк, ПУМБ и другие.

О наличии свободных ячеек в том или ином банке можно узнать, позвонив в контакт-центр. В некоторых банках заявка на бронирование сейфа подается онлайн. В таком случае на сайте банка достаточно оставить свой контактный телефон и электронный адрес, и сотрудник учреждения свяжется с потенциальным клиентом, чтобы уточнить наличие свободных ячеек в конкретном отделении банка.

Если свободная ячейка нашлась, нужно с паспортом и справкой о присвоении ИНН отправляться в отделение для заключения договора. Процесс оформления даже для нового клиента займет не более 20 минут. При необходимости также можно оформить доверенность на другого человека – такой документ позволит супругу/супруге или иному родственнику, указанному в доверенности, посещать депозитарий и пользоваться сейфом.

Доступ к содержимому ячейки получает гражданин, который заключил договор, а также его доверенные лица. Как рассказала в своем видеоблоге Леся Сирота, директор департамента по продажам розничного бизнеса и управлению сетью ОТП Банка, на входе в депозитарий есть камера наблюдения, которая фиксирует всех, кто входит в комнату. Но в зоне, где клиент помещает на хранение свои ценности, вести видеонаблюдение запрещено.

Сколько времени можно хранить ценности в сейфовой ячейке в банке

Как правило, банки устанавливают только минимальный срок аренды индивидуального сейфа. Например, арендовать ячейку в ПУМБ можно на срок от 32 дней, в Альфа-Банке и Ощадбанке — от 5 дней.

Максимальный срок хранения ценностей не ограничен. И, по отзывам банкиров, некоторые клиенты пользуются ячейками в течение 5-10-ти лет. Однако для столь длительного использования сейфа клиенту ежегодно требуется перезаключать договор. Если не сделать это своевременно, за каждый день просрочки банк может начислять штрафные санкции.

Цена аренды

Стоимость аренды индивидуального сейфа в банке зависит от ценовой политики финучреждения, размера ячейки (чем больше, тем дороже), срока хранения и региона (в Киеве тарифы всегда выше, чем в других областных и тем более в районных центрах). А еще действует правило: чем дольше хранение, тем ниже тариф на один день.

Например, в Кредобанке в Киеве, Львове и Харькове тариф на день для самой маленькой ячейки составляет 12 грн, а в других регионах — 10 грн.

Кроме арендной платы, банк взимает залог за ключ от сейфа, который может составлять от 1200 до 4000 грн. Эта сумма возвращается клиенту при расторжении (окончании срока действия) договора. Но если клиент ключ потерял или испортил его, с залогом придется распрощаться.

Стоимость аренды индивидуальных сейфов в разных банках

Банк

Цена за 1 месяц (30 дней)*

Цена за 1 год* (365 дней)

Залог за ключ**

Ощадбанк

600 грн

5110 грн

1800 грн

Альфа-Банк

660 грн

6935 грн

2500 грн

Райффайзен Банк Аваль

450 грн

4320 грн

2000 грн

Credit Agricole

570 грн

5110 грн

2000 грн

ОТП Банк

1125 грн

5400 грн

4000 грн

Кредобанк

360 грн

4380 грн

1200 грн

Глобус

360 грн

3650 грн

1500 грн

Идея Банк

600 грн

4854 грн

1500 грн

Банк инвестиций и сбережений

450 грн

4015 грн

2500 грн

В ПриватБанке алгоритм оплаты аренды индивидуального сейфа отличается от правил большинства банков. ПриватБанк 25 числа каждого месяца списывает комиссию за аренду ячейки со специальной карты «Ключ доступа». Комиссия состоит из платы за обслуживание карты и, собственно, стоимости аренды.

* Расчет сделан для ячейки минимальной высоты 7-10 см в Киеве с учетом тарифов по состоянию на октябрь 2020 года

** Возвращается после завершения срока аренды

Тарифы на аренду банковской ячейки в ПриватБанке

Цена за день

Цена за 1 месяц (30 дней)*

Цена за 1 год* (365 дней)

Комиссия за аренду ящика до 17 тыс. куб.см*

9 грн

270 грн

3285 грн

Комиссия за аренду ящика от 17 тыс. куб.см до 25 тыс. куб. см*

15 грн

450 грн

5475 грн

Комиссия за аренду ящика от 25 тыс. куб.см*

25 грн

750 грн

9125 грн

* С учетом платы за «Ключ доступа»

Плюсы и минусы: надежность сейфовых ячеек

Кроме, собственно, безопасности, которую сложно поставить под сомнение, еще одним важным достоинством банковских ячеек считается конфиденциальность.

«В соответствии с законом «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» аренда банковской ячейки не является финансовой операцией и не подлежит первичному финансовому мониторингу. Иными словами, стучать на клиента, который принес в депозитарий в свой индивидуальный сейф чемодан с деньгами или колье с бриллиантами банк не обязан», — говорит Леся Сирота.

Но у банковских ячеек есть и некоторые недостатки. Главный из них — зависимость от часов работы банка. «Посетить свой ящик в режиме 24/7 в большинстве случаев невозможно, и допуск осуществляется только в рабочие дни и часы банка», — уточняет Орыся Юзвишин. Второй недостаток, по мнению собеседницы Фокуса, — сложности с поиском свободного ящика нужного размера из-за достаточно высокой популярности услуги.

И, наконец, конфиденциальность, за которую ценятся банковские ячейки, также может сыграть злую шутку. Судя по отзывам в соцсетях и на финансовых форумах, иногда клиенты банков при вскрытии сейфа могут чего-либо не досчитаться. Хотя справедливость таких обвинений, равно как и причастность представителей банка к подобным злоупотреблениям, доказать практически невозможно в силу все той же конфиденциальности.

Еще важно помнить: содержимое ячеек не подпадает под гарантии Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). Следовательно, если банк станет банкротом, а его сотрудники каким-то образом до введения временной администрации успеют опустошить сейфы, то компенсировать потери никто не станет.

Преимущества и недостатки банковской ссуды

Банковская ссуда может предоставить вам денежные средства для финансирования ремонта дома, оплаты обучения в колледже или отпуска вашей мечты. И в отличие от более рискованных ссуд, таких как ссуды до зарплаты, процентные ставки, как правило, разумны, если у вас есть хороший кредит и вы своевременно вносите платежи по ссуде. Однако ссуда также может нанести вред вашему кредиту, усилить стресс и даже привести к потере имущества, поэтому убедитесь, что вы можете позволить себе выплаты по кредиту и что предмет, который вы финансируете, стоит риска для вашего кредита.

Больше гибкости ссуды

В отличие от некоторых других типов ссуд, ссуды банка очень гибкие. После утверждения кредита вы получите деньги и сможете использовать их по своему усмотрению. Личный заем от члена семьи или друга может иметь более гибкие условия, но банки обычно не критикуют выбор личных финансов, как это могут сделать члены семьи. Если вам нужен быстрый доступ к наличным деньгам без необходимости учитывать свой выбор в отношении расходов, банковская ссуда часто предпочтительнее личной ссуды.Кроме того, банковские ссуды, как правило, имеют значительно более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, что делает их лучшим выбором для крупных ссуд и покупок.

Ускоренный процесс ссуды

Банковская ссуда обычно занимает всего час или около того, и вы получите ответ о своем одобрении почти сразу. Ссуды от друзей и членов семьи могут занять недели, поскольку они обсуждают условия ссуды и хотят ли они дать вам деньги. Банковские ссуды на покупку автомобилей или домов могут зависеть от автомобиля или дома, которые вы хотите купить, и от первоначального взноса, который вы можете внести.

Соответствие требованиям для получения банковских ссуд

Банковские ссуды получить относительно труднее, чем ссуды других типов, особенно в связи с тем, что банки устанавливают более строгие стандарты кредитования. Например, член семьи, предоставляющий вам личную ссуду, вероятно, не потребует от вас безупречного кредита. Однако чем выше будет ваш кредитный рейтинг при подаче заявки на получение банковского кредита, тем более выгодными будут ваша процентная ставка и условия и тем больше вероятность того, что вы будете одобрены. Если вы ищете небольшую ссуду, использование кредитной карты может быть лучшим вариантом, особенно если вы используете карту с низкой начальной процентной ставкой.

Влияние на ваш кредит

Банковский заем может негативно повлиять на ваш кредит, особенно если вы берете большую сумму или делаете только минимальные платежи. Невыплата ссуды может уничтожить ваш кредит и даже потребовать подачи заявления о банкротстве. Однако, если вы выплачиваете ссуду быстро и никогда не пропускаете платежи, ссуда в банке может со временем улучшить вашу кредитоспособность.

Прочие финансовые проблемы

Если вы использовали автомобиль или другое личное имущество в качестве залога по банковской ссуде, вы можете потерять свое имущество.Кредит также может стать причиной ненужного финансового стресса, особенно если вы уже пытаетесь сводить концы с концами. Прежде чем брать ссуду в банке, убедитесь, что у вас будет достаточно денег, чтобы выплатить ссуду, даже если вы столкнетесь с неожиданными финансовыми трудностями, такими как увольнение или сокращение заработной платы.

Преимущества и недостатки банковских кредитов | Малый бизнес

Джон ДеМерсо Обновлено 5 марта 2019 г.

Банковские кредиты доступны для финансирования покупки инвентаря и оборудования, а также для получения оборотного капитала и средств для расширения бизнеса.Эти ссуды — проверенный временем и надежный метод финансирования малого бизнеса, но банки часто финансируют только фирмы с солидным залогом и долгой репутацией, а условия, которые они предлагают, часто очень жесткие. Владельцы бизнеса должны взвесить преимущества и недостатки банковских кредитов по сравнению с другими средствами финансирования.

Преимущество: сохраняйте контроль над компанией

Банк ссужает деньги бизнесу, исходя из стоимости бизнеса и его предполагаемой способности обслуживать ссуду, производя своевременные и полные платежи.В отличие от долевого финансирования, когда бизнес выпускает акции, банки не занимают какую-либо позицию собственности в бизнесе. Персонал банка также не участвует ни в каких аспектах ведения бизнеса, которому банк предоставляет ссуду. Это означает, что вы хотите сохранить полное управление и контроль над своим бизнесом без внешнего вмешательства.

Преимущество: Банковская ссуда является временной

После того, как бизнес-заемщик выплатил ссуду, больше нет никаких обязательств или участия с банковским кредитором, если только заемщик не желает взять последующую ссуду.Сравните это с долевым финансированием, когда компания может выплачивать дивиденды акционерам на протяжении всего существования бизнеса.

Преимущество: проценты подлежат вычету из налогооблагаемой базы

Проценты по ссудам коммерческого банка не облагаются налогом. Кроме того, особенно в случае ссуд с фиксированной ставкой, по которым процентная ставка не меняется в течение срока ссуды, платежи по обслуживанию ссуды остаются неизменными на протяжении всего срока ссуды. Это позволяет предприятиям легко составлять бюджет и планировать ежемесячные выплаты по кредиту. Даже если ссуда является ссудой с регулируемой ставкой, владельцы бизнеса могут использовать простую электронную таблицу для расчета будущих платежей в случае изменения ставок.

Недостаток: сложно квалифицировать

Одним из самых больших недостатков банковских кредитов является то, что их очень трудно получить, если у малого бизнеса нет значительного послужного списка или ценного залога, такого как недвижимость. Банки проявляют осторожность, предоставляя ссуды только предприятиям, которые могут четко погасить свои ссуды, и они также следят за тем, чтобы они были в состоянии покрыть убытки в случае дефолта.От бизнес-заемщиков может потребоваться предоставление личных гарантий, что означает, что личные активы заемщика могут быть арестованы в случае банкротства бизнеса и невозможности полностью или частично погасить ссуду.

Недостаток: высокие процентные ставки

Процентные ставки по ссудам малого бизнеса в банках могут быть довольно высокими, а объем банковского финансирования, на который может претендовать бизнес, часто бывает недостаточным для полного удовлетворения его потребностей. Высокая процентная ставка для финансирования, которое получает бизнес, часто сдерживает его расширение, потому что бизнесу необходимо не только обслуживать ссуду, но и иметь дело с дополнительным финансированием для покрытия средств, не предоставленных банком.Ссуды, гарантированные Управлением малого бизнеса США, предлагают более выгодные условия, чем другие ссуды, но требования для получения этих субсидированных банковских ссуд очень строгие.

Преимущества и недостатки банковской ссуды

Все успешные предприятия, такие как NetBet Casino и многие другие, столкнулись с проблемами, которые вынудили их искать финансирование. Большинство предприятий, столкнувшись с решением обратиться за финансированием, прибегают к банковским кредитам.В свете этого мы хотим поделиться с вами причинами, по которым большинство предприятий считают целесообразным брать банковские ссуды в качестве формы финансирования.

Раскрывая преимущества получения банковской ссуды, мы в то же время укажем на недостатки, связанные с получением банковской ссуды.

Преимущества

Экономически выгодно

Одним из основных преимуществ получения банковского кредита является его рентабельность с точки зрения процентных ставок. По сравнению с другими типами кредитов, такими как кредитные карты и овердрафты, банковский кредит имеет разумные процентные ставки.Таким образом, компании будет намного проще (и быстрее) погасить «долг», если она возьмет банковский кредит.

Гибкость

Банковские кредиты являются гибкими в основном по двум направлениям. Во-первых, взяв ссуду и обсудив с банком, вы узнаете, когда вам нужно вернуть деньги и сколько вы должны вернуть. Как правило, вы выплачиваете ссуду в рассрочку, поэтому вам дается фиксированная сумма для регулярных платежей, в основном ежемесячно.

Таким образом, это отличается от овердрафта, при котором банк может обратиться к компании в любое время и потребовать выплаты причитающейся суммы в полном объеме.Кроме того, пока компания вносит взносы вовремя, банк не будет контролировать, как используются средства, поэтому компания может использовать деньги любым способом, который сочтет нужным.

Нераспределенная прибыль

Банковская ссуда гарантирует, что бизнес удерживает всю свою прибыль. Когда мы сопоставляем банковский заем и собственный капитал, можно заметить, что вместе с собственным капиталом компания передает часть своих акций акционерам, которые, в свою очередь, извлекают выгоду из прибыли компании. Однако это не относится к банковской ссуде, поскольку все, с чем компания вынуждена расстаться, — это основная сумма долга и сумма процентов, вся прибыль остается исключительно за компанией.

Недостатки

Бремя погашения

Когда компания принимает решение взять ссуду в банке, думается, что она выплатит свои взносы вовремя. Однако все может пойти не по плану. Когда это происходит, бизнес может потерять часть своих активов в результате ареста. Иногда просрочка платежа может иметь катастрофические последствия, поскольку некоторые банки принимают решение сообщать об этом в кредитные бюро. Это, в свою очередь, влияет на кредитоспособность бизнеса.

Строгие требования

Чтобы защитить свои деньги, банки обычно просят залог перед выдачей ссуды.Однако в большинстве малых предприятий у них нет активов, которые можно было бы декларировать в качестве залога, поэтому им сложно получить ссуду. Более того, если банк решит принять рискованное решение об одобрении ссуды для бизнеса, не имеющего залога, он будет взимать непомерно высокие процентные ставки.

банковских кредитов для финансирования малого бизнеса: плюсы и минусы

Познакомьтесь с банковскими кредитами

Джерри Детвейлер • 7 января 2021 г.


Как работают банковские ссуды для бизнеса?

Бизнес-кредит работает во многом так же, как и личный кредит.Бизнес-ссуды предлагаются банками (а также другими кредиторами), которые в обмен на деньги, которые они ссужают вам, будут взимать проценты сверх суммы ссуды и, возможно, комиссию за выдачу кредита или годовую комиссию. Как правило, срочные ссуды для бизнеса выплачиваются в течение определенного периода времени, при этом регулярные платежи списываются с текущего текущего счета вашего предприятия. Кредитные линии работают аналогично кредитным картам.

Нужно больше денег? Зарегистрируйтесь в Nav, чтобы узнать, какие варианты доступны.

Начать

Что нужно знать о банковском финансировании бизнес-кредитов

Как вариант долгосрочного финансирования, традиционные банковские кредиты имеют много преимуществ. В то же время есть несколько недостатков, о которых следует знать, прежде чем приступить к работе.

Плюсы банковских кредитов

Плюсы

  • Очень низкие фиксированные процентные ставки
  • Предсказуемые ежемесячные платежи
  • Помогает построить кредитный бизнес
  • Отношения с профессиональным банкиром
  • Кредитование доступно для многих целей

Традиционные банковские ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, чем другие варианты финансирования, такие как кредитные карты, ссуды до зарплаты или краткосрочные ссуды от онлайн-кредиторов. И вы можете увеличить свой бизнес-кредит, если будете производить своевременные платежи, если кредитор сообщает о платежах коммерческим кредитным агентствам. (Многие банки отчитываются перед Финансовой биржей малого бизнеса и могут отчитываться перед другими агентствами кредитной отчетности.)

При погашении ссуды не должно быть много сюрпризов: вы будете знать условия ссуды, когда подпишете кредитный договор. Однако имейте в виду, что выплаты по кредитным линиям будут различаться в зависимости от того, сколько вы заимствуете. Кроме того, некоторые ссуды могут иметь переменные процентные ставки, что означает, что выплаты могут измениться, если процентная ставка, к которой они привязаны, может измениться.А некоторые ссуды могут включать в себя раздельные выплаты. Убедитесь, что вы понимаете условия своей ссуды, прежде чем подписывать ее.

Многие банки предлагают вам помощь профессионального банкира или кредитного специалиста в местном отделении, к которому вы можете обратиться, если у вас возникнут вопросы о ссуде или других финансовых продуктах, которые могут принести пользу вашей компании.

И есть много вещей, на которые вы можете использовать свой бизнес-кредит, от стабилизации денежного потока до покупки оборудования или финансирования коммерческой недвижимости.Многие банки также предлагают ссуды SBA.

Минусы банковских кредитов

Минусы

  • Длительное оформление документов
  • Более длительное время ожидания
  • Требуется сильный кредит
  • Обычно требуется конкретное обеспечение

Если у вас не идеальная или даже плохая кредитная история, у вас могут возникнуть проблемы с получением традиционной ссуды. Банкам обычно требуются хорошие личные и / или деловые кредитные рейтинги, личные гарантии, залог и хорошие финансовые показатели.

И если вы торопитесь, вы можете быть разочарованы: на получение таких кредитов может потребоваться больше времени: весь процесс может длиться от одного до трех месяцев.

Если у вас нет надежной кредитной истории и финансового профиля, вам, скорее всего, потребуется предоставить залог по ссуде — если вы вообще соответствуете требованиям. Традиционные кредиторы, такие как банк, не хотят давать ссуды заемщикам, у которых слабый личный кредитный рейтинг или шаткий бизнес-кредитный профиль.

Большинство банков предпочитают выдавать более крупные ссуды, поэтому, если вы ищете несколько тысяч долларов, вам может не повезти в местном банке, где у вас есть текущий счет или личный заем.Даже ссуды в размере 50 000–250 000 долларов могут быть слишком малы для некоторых кредиторов, поскольку чем больше ссуда, тем большую прибыль они приносят.

Банки часто не спешат одобрять или отклонять заявки, и причины отказа часто не ясны. Заемщики часто жалуются на непрозрачность процесса утверждения. (Узнайте больше о том, что делают кредиторы и что не нужно сообщать вам, когда они отклоняют коммерческий заем.)

Ваша заявка может быть отклонена просто потому, что ваша компания работает в отрасли, в которой банк не предоставляет ссуд (или уже достиг максимальной суммы ссуд за год).Например, такие отрасли, как недвижимость, розничная торговля и рестораны, могут считаться более рискованными.

А если вы управляете стартапом, вам может быть сложнее получить традиционный банковский кредит; для традиционных кредиторов не принято давать ссуды стартапам. Многим потребуется не менее двух лет работы в бизнесе, а некоторым потребуется четыре-пять лет достаточных доходов.

Тем не менее, если вы можете претендовать на получение традиционной банковской ссуды, это может быть доступным способом сохранить денежный поток или получить средства для расширения вашего бизнеса.

Лучшие банки для малого бизнеса предлагают ссуды

Существует три основных типа финансовых учреждений, которые предлагают бизнес-ссуды для рассмотрения.

Традиционные банки

Обычно это первая остановка владельца бизнеса для финансирования малого бизнеса. Если у вас давние отношения с вашим банком — возможно, у вас были как бизнес, так и личные текущие счета с ними в течение десятилетий, или вы взяли личный заем или личную кредитную линию — вы можете претендовать на более выгодный финансовый продукт, чем если вы зашли в банк, с которым не имели отношения.

Общественные банки

Эти банки часто принадлежат и управляются местными жителями. Они вкладываются в свои сообщества и могут быть более гибкими и полезными для владельцев бизнеса. Возможно, у вас будет более индивидуальный опыт работы в общественном банке.

Кредитные союзы

Если вы являетесь членом кредитного союза, это может быть хорошей ставкой для получения высокой процентной ставки по бизнес-ссуде. Кредитные союзы, как правило, превосходят более крупные традиционные банки с точки зрения предложений для постоянных клиентов, поскольку это некоммерческие организации, которым не нужно платить государственные или федеральные налоги, и они обычно перекладывают эти сбережения на клиентов.Они также могут предлагать ссуды на меньшие суммы, чем традиционные банки.

Альтернативы банковским займам

Если вы не имеете права на получение традиционной банковской ссуды, у вас есть другие варианты, но имейте в виду, что они могут быть дороже.

Интернет-кредиторы Технология

, конечно же, изменила сферу кредитования, и теперь онлайн-кредиторы серьезно конкурируют с традиционными банками. Многие предлагают оптимизированные процессы подачи заявок и более быструю оплату, так что учитывайте и их.Однако они, как правило, взимают больше процентов и имеют более быстрые сроки окупаемости, обычно от нескольких месяцев до года или двух.

Стартовые ссуды

Если ваш стартап не занимается бизнесом долгое время, вы, вероятно, не имеете права на получение банковского кредита, но знайте, что есть кредиторы, которые специализируются на ссудах для стартапов, и у них обычно более низкий порог времени в бизнесе или кредитовании. оценки, чтобы получить одобрение.

Финансирование оборудования

Если вы хотите приобрести автомобиль для своего бизнеса или, может быть, тяжелую технику или кухонное оборудование, финансирование оборудования может быть хорошим решением. Оборудование, которое вы покупаете, выступает в качестве залога по ссуде, и ставки, как правило, разумны.

Финансирование счетов

Другой альтернативой традиционному финансированию является финансирование по счетам. Вы берете взаймы под сумму неоплаченных счетов за вычетом комиссии кредитору.

Какой банковский кредит подходит для моего бизнеса?

Выбор финансового учреждения для подачи заявки на ссуду — это всего лишь одно решение. Вам также необходимо определить, какой конкретный вид финансирования малого бизнеса вам подходит.

Во-первых, понадобится ли вам обеспеченный кредит? Обеспеченные ссуды требуют залога, а необеспеченные ссуды — нет. Большинство необеспеченных кредитов требуют более высокого кредитного рейтинга и надежных финансовых показателей, хотя обычно они предлагаются только лучшим и наиболее кредитоспособным клиентам банка. Если это не относится к вам или вашему бизнесу, возможно, вам придется внести залог, чтобы получить ссуду. Некоторые традиционные банки не могут ссудить вам деньги без залога.

Имейте в виду, что иногда так называемый «необеспеченный заем» употребляется неправильно: хотя они не требуют конкретного обеспечения, банки могут полагаться на залоговое удержание UCC и личную гарантию для обеспечения ссуды.Технически эти ссуды «обеспечены» залогом и гарантией, хотя и рекламируются как необеспеченные.

К вашему сведению, если вы подаете заявку на ссуду SBA через свой банк, имейте в виду, что вы не получаете автоматически скидку на получение ссуды SBA, если у вас нет залога. Однако SBA обычно принимает залог, если он у вас есть, и это может включать личные активы, такие как недвижимость.

Продолжаем, что вы собираетесь делать с полученными средствами? Существуют определенные типы ссуд для различных целей, например ссуды на недвижимость и финансирование оборудования.

Если ваш кредит не является первоклассным, вам нужно будет обратиться к онлайн-кредиторам, которые могут предложить кредит, даже если ваши баллы ниже, чем то, что может одобрить банк.

«Это очень конкурентоспособно», — говорит Коулман. «Есть много кредиторов, желающих предоставить эти ссуды. У предпринимателя есть большой выбор, с каким кредитором работать ».

Вам нужно больше финансирования?

Подпишитесь на Nav, чтобы узнать, какие варианты финансирования доступны для вашего бизнеса.

Найдите совпадение

Каковы требования для получения ссуды для малого бизнеса?

Хотя требования для получения финансирования в традиционных банках могут варьироваться в деталях от одного кредитора к другому, в целом они ищут компании, которые занимаются бизнесом не менее двух лет и имеют солидные финансовые показатели. Они захотят посмотреть банковские выписки и налоговые декларации. Им также может потребоваться финансовая отчетность, например, актуальный отчет о прибылях и убытках или бухгалтерский баланс. Им также может потребоваться бизнес-план, чтобы получить представление о финансовом состоянии вашего бизнеса и планах роста.

Большинство банков предпочитают, чтобы годовая выручка составляла 1 миллион долларов и более, а также низкое отношение личного долга к кредитным ресурсам. В общем, вам, вероятно, понадобится личный кредитный рейтинг в 700 единиц, но некоторые банки одобрят заемщика с личным счетом 680+ при условии, что другие бизнес-показатели демонстрируют здоровый бизнес и способность обслуживать долг.SBA иногда одобряет ссуду заемщику с рейтингом FICO 660.

Многие банки также могут иметь минимальную сумму, на которую они хотят, чтобы вы подали заявку, и могут не финансировать ссуды, скажем, ниже 250 000 долларов США, предпочитая иметь дело с суммами ссуд на сумму 500 000 долларов США или 1 миллион долларов или более. SBA поощряет своих кредиторов (включая кредитные союзы) утверждать суммы ссуд до 150 000 долларов за счет снижения комиссионных сборов с кредиторов в отношении этих небольших сумм ссуд.

Ставки и условия банковских кредитов

Чем лучше ваши кредитные отчеты и кредитные рейтинги, тем больше у вас будет вариантов ссуды в банке.Например, кредитная линия доступна только наиболее кредитоспособным заемщикам. Другими словами, чем вы более стабильны и подвержены меньшему риску, тем лучше условия кредита и более конкурентоспособные ставки, на которые вы, вероятно, будете претендовать.

При этом хорошие кредитные рейтинги не обязательно являются гарантией одобрения кредита, но они предоставляют больше возможностей для более квалифицированного заемщика.

Лучшие варианты использования банковских кредитов:

Традиционные банковские ссуды — это один из вариантов финансирования бизнеса (наряду с ссудами SBA) с наибольшим разнообразием с точки зрения того, как вы можете использовать их для развития своего бизнеса:

  • Закупка инвентаря
  • Покупка оборудования
  • Инвестиции в коммерческую недвижимость
  • Рефинансирование
  • Приобретение других предприятий
  • Поддержание стабильного денежного потока
  • Консолидация долга

Товарно-материальные запасы

Заимствование для покупки инвентаря — отличное использование капитала, но вы должны убедиться, что понимаете условия погашения.

Срочная ссуда в банке обычно не предусматривает ссуд на срок менее трех или четырех лет, поэтому это может быть не лучшим решением для удовлетворения краткосрочных потребностей, таких как покупка быстро оборачиваемых запасов. Нет смысла связывать капитал с выплатами по кредиту на несколько лет для актива, такого как запасы, который будет продан в этом году.

Покупка оборудования

Кредит на оборудование для оплаты дорогостоящего оборудования или техники — отличный способ использовать кредит в банке.Скорее всего, банк будет использовать приобретаемое вами оборудование в качестве залога по ссуде.

Инвестиции в коммерческую недвижимость

Многие кредитные организации предлагают ссуды на коммерческую недвижимость специально для покупки земли, офисных или торговых площадей. Ссуды SBA 504 могут быть другим вариантом, при котором банк финансирует часть ссуды. Вы также можете использовать эти ссуды для ремонта или рефинансирования недвижимости, которой вы уже владеете.

Рефинансирование

Если у вас уже есть бизнес-заем, по которому, возможно, не самые лучшие ставки, вы можете решить взять новый заем для рефинансирования старого долга.Это может помочь вам сэкономить деньги, если новая процентная ставка ниже старой, в зависимости от цели вашего кредита.

Имейте в виду, что иногда рефинансирование краткосрочной ссуды с помощью долгосрочной банковской ссуды может сократить периодический платеж, но может увеличить общую стоимость ссуды, поскольку в течение более длительного срока будет начисляться больше процентов. Возможно, это упрощение, но большинство людей никогда не купят машину с 30-летней ипотекой или не купят новый дом с автокредитом на четыре или пять лет.Другими словами, потребности в краткосрочном финансировании и потребности в долгосрочном финансировании сильно различаются.

Приобретение других предприятий

Готовы расширить свою империю? Отсутствие капитала — не оправдание для кредитоспособного бизнеса с хорошей репутацией. Если вы хотите купить другой бизнес, традиционный банковский кредит может предоставить средства, необходимые для вывода вашего бизнеса на новый уровень.

Поддержание стабильного денежного потока

Ведение бизнеса означает, что иногда денежные потоки будут неровными.Доступ к наличным деньгам через ссуду означает, что у вас всегда будут деньги, необходимые для покрытия непредвиденных расходов, оплаты труда сотрудников и управления накладными расходами.

Это еще один случай, когда долгосрочная ссуда в банке может быть, а может и не быть лучшим решением в зависимости от вашей деловой ситуации. Ограничение денежного потока обычно является краткосрочной потребностью, и иногда ее лучше всего решить с помощью кредитной линии или другого краткосрочного финансирования.

Консолидация долга

Другой способ использования ссуды — консолидация долга.Если у вас есть остатки на нескольких бизнес-кредитных картах или ссудах, ссуда консолидации долга может объединить все это в один ежемесячный платеж с единой постоянной процентной ставкой, которая может помочь вам сэкономить деньги. Однако вы обнаружите, что банки часто неохотно предоставляют ссуды на консолидацию долга заемщикам со значительной суммой долга.

Как подать заявку на получение банковской ссуды

В каждом банке могут быть немного разные требования к процессу подачи заявки, но вы можете ожидать, что вас попросят:

  • Информация о вашем бизнесе, включая контактную информацию, отрасль, бизнес-субъект и время в бизнесе
  • Финансы, включая налоговые документы, банковские выписки и баланс
  • Информация о владельцах или должностных лицах
  • Идентификационный номер налогоплательщика или номер социального страхования

Поскольку обработка банковского кредита может занять некоторое время, убедитесь, что вы заполнили заявку задолго до того, как вам понадобятся средства.Потратьте немного больше времени на то, чтобы убедиться, что у вас есть все необходимое, чтобы сэкономить время позже.

Подходит ли вам кредит для бизнеса?

Несмотря на то, что у банковских ссуд много преимуществ, вам следует тщательно взвесить плюсы и минусы подачи заявки на получение ссуды. Хотя банки могут предлагать одни из лучших доступных ставок, вы должны быть готовы потратить много времени и усилий на процесс подачи заявки на ссуду. Вот еще несколько моментов, которые следует учитывать перед тем, как получить ссуду в коммерческом банке:

Вам, скорее всего, понадобится отличная оценка, чтобы получить квалификацию.Если у вас плохая кредитная история, возможно, стоит подождать, чтобы подать заявку на ссуду в бизнес-банке, и сначала поработать над своими кредитными рейтингами. Это позволит вам с относительно небольшими трудностями пройти процесс подачи заявки на финансирование. (Получите бесплатные кредитные баллы для бизнеса здесь.)

Не все банки проверяют или требуют хороший бизнес-кредит. Но если у вас нет высоких кредитных рейтингов и / или солидной деловой кредитной истории, вам может быть лучше обратиться к онлайн-кредиторам для получения краткосрочных ссуд или открыть бизнес-кредитные карты, чтобы увеличить свой кредит.

Банки хотят видеть, что ваш бизнес приносит здоровый денежный поток. Они захотят взглянуть на выписки из вашего банковского счета, чтобы определить, достаточно ли у вас средний дневной баланс. Они хотят подтвердить, что у вас есть денежный поток для обслуживания долга. Скорее всего, они оценят соотношение долга и кредита вашего бизнеса. Разделение ваших личных и деловых финансов важно, чтобы помочь банкам увидеть, какие деньги приносит ваш бизнес, и повысить ваши шансы на получение ссуды.

Для работы с банком по кредитованию бизнеса вам, скорее всего, понадобится уже существующий бизнес. Банки любят минимизировать свои риски, когда дело доходит до ссуд для малого бизнеса, поэтому вы должны ожидать, что они потребуют от вас наличия пары лет в бизнесе за плечами.

Банки захотят узнать цель вашей ссуды. Хотя банковские ссуды доступны для многих целей, ваш кредитор захочет узнать, как вы собираетесь использовать ссуду, прежде чем предлагать вам наличные. А то, на что вы планируете потратить деньги, может помочь банку выбрать для вас лучший вариант финансирования малого бизнеса. Например, одним из способов использования банковской ссуды является финансирование оборудования. Ссуды на банковское оборудование часто легче получить, чем на другие банковские ссуды, потому что вы можете использовать финансируемое оборудование в качестве обеспечения ссуды.

Вердикт Nav: банковские ссуды для бизнеса

Если вы стремитесь развивать свой бизнес или просто поддерживать равномерный денежный поток, кредитование бизнеса через традиционные банки может быть хорошим вариантом.

Но если в настоящее время вы не имеете права на получение бизнес-кредита, подумайте о том, чтобы поработать над его увеличением, чтобы со временем вы стали более привлекательными для бизнес-банкиров.

Альтернативное кредитование и банковское кредитование: преимущества и недостатки

Что такое альтернативное кредитование?

Альтернативное кредитование — это процесс предоставления бизнес-кредитов вне традиционных маршрутов. Альтернативные кредиторы могут предоставить более гибкие варианты ссуды, давая возможность большему количеству людей претендовать на ссуду для бизнеса.

Типы альтернативных кредитных продуктов

Новые технологические платформы, альтернативные кредиторы и онлайн-рынки — все они направлены на повышение доступности капитала.После этих технологических достижений онлайн-кредитование стало расти как источник финансирования для малого бизнеса. Например, в 2017 году 24% фирм обращались за финансированием напрямую от онлайн-кредиторов. По мере того, как они становились все более популярными, появились три финансовых продукта:

Денежные авансы торговцам

Денежные авансы торговцам (MCA) могут быть быстрым решением для владельцев малого бизнеса. MCA могут быть подходящими для тех, кто нуждается в краткосрочной финансовой помощи или которым было отказано в традиционной банковской ссуде из-за плохой кредитной истории или слабого финансового положения бизнеса.Однако ссуды наличными могут стоить вам много денег. Прежде чем подавать заявку на получение одного из них, обязательно изучите его. В блоге SmartBiz есть подробные статьи об этом варианте:

Одноранговое кредитование

Одноранговое кредитование появилось на сцене, когда Великая рецессия 2008 и 2009 годов сделала практически невозможным для малого бизнеса получить банк. кредиты. Признавая необходимость, были созданы онлайн-площадки, которые соединяют предприятия с людьми, у которых есть деньги для ссуд. Однако покупатель остерегается.Ознакомьтесь с приведенными ниже причинами, чтобы пересмотреть этот вариант финансирования: 4 причины, по которым малые предприятия должны избегать однорангового кредитования.

Интернет-магазины

Торговые площадки предлагают множество образовательных материалов, чтобы ознакомить заемщиков с вариантами финансирования, на которые они имеют право. Они не могут предоставить прямое финансирование, поэтому владельцы малого бизнеса могут подать заявку на получение дорогостоящего кредитного продукта.

Преимущества альтернативного кредитора

Вот основные преимущества:

  • Более простой процесс квалификации: Небанковские кредиторы могут использовать иную информацию, чем требуется банку для оценки кредитоспособности.Некоторые считают этот процесс более легким, справедливым и сбалансированным.
  • Варианты финансирования: Это факт: крупные банки обычно не беспокоятся о ссудах, которые они считают слишком маленькими. Это потому, что они делают такой же объем работы, чтобы финансировать эти ссуды, и не зарабатывают столько же, сколько с более крупных ссуд. Правильный небанковский кредитор имеет варианты финансирования, специально разработанные для малого бизнеса.
  • Более быстрое согласование: Вам не нужен долгий и затяжной процесс утверждения в качестве основателя стартапа.Как предприниматель, вы должны действовать быстро, поэтому выбор альтернативного кредитора — идеальный вариант.

Недостатки альтернативного кредитора

Учтите эти недостатки, прежде чем начинать работать с альтернативным кредитором.

  • Дороже: Поскольку альтернативные кредиты используются малым бизнесом без обширного опыта, они представляют больший риск. В результате небанковские кредиторы могут взимать более высокие процентные ставки или более короткий срок, что приводит к крупным платежам, которые могут сократить ваш денежный поток.
  • Меньшие суммы ссуд: Альтернативные кредитные платформы снижают риск, предлагая меньшие суммы ссуд. Большинство из них варьируются от 1000 до 50000 долларов, при этом самый распространенный кредит в 2017 году составлял в среднем 13000 долларов. Однако, если у вас хороший кредитный рейтинг, сумма кредита может быть выше.
  • Более короткие сроки: Кредиторы снижают риск за счет сокращения периода погашения. Это означает, что малые предприятия могут в конечном итоге получить доступ к средствам на более короткий период времени, что может повлиять на их денежный поток после истечения срока ссуды.Если у вас высокий кредитный рейтинг, вы можете договориться о более длительных сроках, что приведет к более коротким платежам.
  • Более частые платежи: В то время как традиционные банковские ссуды обычно требуют ежемесячных платежей, некоторые альтернативные решения по кредитованию требуют ежедневных или еженедельных выплат.
  • Вы можете получить только крупную ссуду: Некоторые небанковские кредиторы могут не захотеть подписать

Преимущества и недостатки банковских кредитов

Заимствования и кредитование стали обычным явлением в бизнесе в последние годы, и банковские ссуды являются неотъемлемой частью этой системы.Доступны различные типы банковских ссуд для удовлетворения индивидуальных и коммерческих финансовых потребностей. Как и в случае с любым другим продуктом, у банковских кредитов есть свои преимущества и недостатки. Давайте посмотрим поближе:

Преимущества банковских кредитов

Ниже приведены некоторые преимущества банковских кредитов.

Покупка без ликвидности

Основная цель банковского кредита — предоставить ссуду людям, у которых нет наличных денег. Банковский заем может помочь частному лицу или бизнесу в покупке чего-то столь же простого, как автомобиль или дом, на которые у него нет корпуса, или он может помочь бизнесу покупать оборудование или создавать большие подразделения, для которых он не работает. иметь деньги.Объем банковской ссуды огромен, и заемщик может занимать в соответствии со своими возможностями в зависимости от своей кредитоспособности.

Драйвер роста

Банковские кредиты являются основными факторами роста, особенно для компаний государственного и частного секторов. Очень немногие компании могут иметь достаточный денежный поток для финансирования огромного расширения. Однако в сегодняшней быстро развивающейся экономике расширение — единственный способ получить устойчивую прибыльность. Здесь на сцену выходят банковские кредиты. Предположим, компания А хочет расширить свое производство, для чего ей необходимо инвестировать в оборудование.Если стоимость оборудования в 5 раз превышает годовой чистый доход компании, компании А не нужно ждать 5 лет, чтобы расшириться. Он может занять у банка ссуду на срок для финансирования своих планов по расширению и погасить ее в течение следующих 5 лет, тем самым ускоряя рост.

Обеспечивает капитал для повседневных операций

Банки имеют специальные ссуды, которые могут помочь компании финансировать свой повседневный операционный капитал и денежный цикл. Банковские ссуды на оборотный капитал и ссуды наличными — это основные банковские ссуды, которые используются для этой цели.Это позволяет компаниям гибко подходить к соглашению между дебиторами и кредиторами. Предположим, компания X приобрела товары на сумму 1000,00 долларов США, оплата которых должна быть произведена в течение 10 дней, тогда как она продает эти товары за 1200,00 долларов США, которые она получит в течение 30 дней. В такой ситуации Компания X может занять 1000 долларов США в банке на 20 дней и вернуть 1000 долларов США банку после получения платежа в размере 1200 долларов США от должника. Основным преимуществом такой ссуды является то, что компания должна выплачивать проценты только за ту сумму и количество дней, на которые она взяла ссуду.

Более высокие процентные ставки

До века заемщик занимал деньги у неорганизованных кредиторов. Кредиторы обычно эксплуатируют заемщиков, запрашивая непомерные процентные ставки и чрезмерные требования обеспечения. С появлением организованной банковской системы в начале 1900-х годов эти проблемы исчезли. Организованные и систематические банковские кредиты предоставляются заемщикам с минимальными процентными ставками. Более того, даже сегодня банковские ссуды дешевле по сравнению с другими ссудами от других финансовых институтов, таких как NBFC.

Гибкость

Банковские кредиты обеспечивают заемщику элемент гибкости, который может быть очень выгодным в долгосрочной перспективе. Заемщик может выбрать срок ссуды и сумму EMI, в то время как сумма ссуды и процентные ставки являются предметом переговоров. Например, если человек берет в банке жилищный кредит, он может решить, хочет ли он погасить ссуду через 5, 10 или 20 лет.

Преимущества бухгалтерского учета и налогообложения

Проценты по банковским кредитам вычитаются из налогооблагаемого дохода, это является преимуществом для заемщика в виде экономии на налогах.Кроме того, заемщик получает преимущество составления бюджета и планирования ежемесячных расходов по кредиту. Это особенно верно для ссуд с фиксированной ставкой, хотя можно подготовить простую модель для изменений ссуд с плавающей ставкой.

Право собственности остается у заемщика

С точки зрения владения банковские ссуды могут быть отличным источником финансирования для компаний. Если компания решает привлечь средства, у нее есть много альтернатив, таких как выпуск акций, привлечение частного капитала, включая венчурный капитал и т. Д.Однако при использовании всех этих методов компания может потерять некоторую часть доли владения. В то время как в банковской ссуде компания может привлекать средства, а также сохранять право собственности.

Скидка при оплате наличными

Поскольку большинство кредиторов допускают скидку при оплате наличными, выгода от которой может быть получена только при наличии средств для оплаты. Банковский лимит может поддержать бизнес при таких возможностях. Предприниматели, прежде чем произвести оплату наличными и воспользоваться скидкой, должны проанализировать все «за» и «против».Выгода, полученная от скидки при оплате наличными, должна быть больше, чем затраты, связанные с процентами по фондам. Только тогда будет выгодна оплата наличными.

Недостатки банковских кредитов

Есть следующие недостатки банковских кредитов:

Дополнительная нагрузка на стоимость товаров

Одним из самых больших недостатков банковских кредитов является то, что заемщик платит намного больше, чем покупная цена продукта когда он использует ссуду для покупки продукта. Предположим, человек хочет купить смартфон за 800 долларов США.00:00 он решает использовать свои 300 долларов США, а оставшиеся 500 долларов занял в виде банковской ссуды под 10% годовых. Он погашает ссуду через год, при этом он должен выплатить основную сумму в размере 500,00 долларов США + процентные платежи в размере 50,00 долларов США (10% от 500,00 долларов США). Таким образом, в общей сложности он заплатил 850 долларов США за продукт по цене 800 долларов США. Это кажется незначительной суммой, но представьте, что принцип исчисляется сотнями тысяч долларов, тогда это может быть довольно дорого.

Потребности в безопасности и кредитоспособность

Очень сложно получить ссуду в банке, если физическое или юридическое лицо не имеет хорошей кредитной истории или ценного залога.Банки проявляют осторожность при предоставлении ссуд денег и выдают ссуды только тем заемщикам, у которых есть возможность и желание погасить ссуду. Малым компаниям, которые только начали свой бизнес и не брали в прошлом никаких банковских ссуд, становится еще труднее получить ссуду в банке.

Требование частичного финансирования

В случае срочных ссуд каждый банк имеет свой собственный набор критериев в отношении требования частичной оплаты от заемщика. Частичная оплата в отдельных случаях может составлять от 10% до 40%.Например, если компания хочет занять 10 000 долларов США для покупки нового офиса, банк может потребовать, чтобы компания инвестировала 1000 долларов США собственных средств. Если у заемщика недостаточно средств для частичной оплаты, банк может отклонить заявку на получение кредита.

Строгий график погашения

Банк предписывает заемщику очень строгий график погашения, которого необходимо придерживаться. Невыполнение этого требования может снизить кредитный рейтинг заемщика и снизить доверие к нему в будущем. Строгое соблюдение графика погашения иногда создает бремя для заемщика.

Пени и штрафы за досрочное погашение

Большинство банков взимают с заемщиков плату за досрочное погашение, что является для заемщика безнадежной ситуацией. Некоторые финансовые учреждения применяют большие штрафы и сборы за предоплату. Для потенциального заемщика идеально сначала проверить, содержит ли договор о ссуде какие-либо штрафы за досрочное погашение. Если да, заемщик должен дважды проверить свою потребность в ссуде и срок владения, на который она ему нужна.

Риск процентной ставки / стоимость средств

Крупные предприятия планируют свои предприятия на длительные сроки, например, на 10, 20 лет и т. Д.Для таких крупных и долгосрочных проектов предлагаемые процентные ставки обычно являются плавающими. Жизнеспособность этих проектов проверяется перед их запуском, и существует очень важное предположение о стоимости их средств на протяжении всего срока их пребывания в проекте. При плавающих ставках это предположение становится плавающим. Экономические ситуации, когда повышаются процентные ставки, возрастает и стоимость средств, что может сделать эти проекты нежизнеспособными.

Сборы за обработку

Для санкционирования ссуды большинство банков взимают комиссию за обработку, которая увеличивает стоимость вашей ссуды.Обычно это взимается в процентах. Чем выше сумма кредита, тем выше становится комиссия за оформление.

Повышенное соответствие

Когда бизнес приобретает ссуды в банках, у них есть график регулярного продления, и во время продления банки перепроверяют многие кредитные точки предприятий. Например, если ссуда предоставляется под запасы и дебиторскую задолженность, банк еще раз оценит ведомости инвентаризации и уровни дебиторской задолженности до утверждения продления.Эти вещи добавляют бизнесу дополнительных требований, помимо повседневной административной головной боли.

Несмотря на все недостатки, банковские ссуды остаются основным источником финансирования как для физических, так и для юридических лиц.

Поделитесь знаниями, если вам понравилось

Преимущества и недостатки банковских кредитов для малого бизнеса

Источник изображения: Getty Images.

Поделиться страницей:


Банковские ссуды для малого бизнеса обеспечивают оборотный капитал для проектов, которые могут считаться слишком дорогими для финансирования изнутри.Это может быть расширение, увеличение запасов или даже финансирование нового актива. Хотя существуют другие способы финансирования этих проектов, популярным вариантом для бизнеса является поиск ссуды. Прежде чем обращаться в банк, владельцы бизнеса должны полностью осознавать преимущества и недостатки банковских кредитов для малого бизнеса.

Преимущества

Вы сохраняете право собственности на свой бизнес

Если бы вы обратились к инвестору за финансированием, он бы захотел вернуть свои инвестиции.Во многих случаях простого погашения кредита недостаточно; инвестору также потребуется доля вашего бизнеса. Если вы сделаете это достаточно много раз, возможно, вы больше не будете мажоритарным акционером компании. Банки, с другой стороны, не требуют участия в бизнесе для получения ссуды.

Финансовый период временный

Преимущество банковской ссуды в том, что она имеет фиксированный срок: вы привязаны к банку только на период финансирования. При использовании других типов финансирования ослабление связей с другими сторонами может потребовать от вас выкупа их после завершения проекта.

Финансирование зависит от активов

Начальные инвестиции инвестора могут быть направлены на достижение определенных целей расширения или роста в рамках бизнеса. Это может оставить много серых зон, поскольку степень участия инвестора и его вознаграждение становятся связаны с производительностью, а не с активом, который он финансирует.

Ежемесячные платежи предсказуемые

Для малых предприятий важно иметь предсказуемый денежный поток, чтобы составлять бюджет соответствующим образом.С бизнес-ссудой от банка выплаты предсказуемы и редко колеблются, особенно если ссуда имеет фиксированную процентную ставку.

Бизнес создает кредитную справку

Возможно, одна из самых важных причин для поиска финансирования в банке — это справка о коммерческой кредитной истории. Те предприятия, которые набирают хорошие баллы в банке, могут иметь больше шансов получить дополнительное финансирование в случае необходимости. Это также служит хорошим ориентиром, если компания хочет открыть счет поставщика.

Недостатки

Непросто получить квалификацию

Прежде чем претендовать на получение банковской ссуды для малого бизнеса, нужно преодолеть несколько препятствий. И эти обручи заполнены требованиями к документам. Эти документы могут включать финансовые отчеты, письма о намерениях и многое другое. Для некоторых приложений могут даже потребоваться технико-экономические обоснования, бизнес-планы и отчеты о комплексной проверке. В зависимости от риска приложения банк может также потребовать залог, которого у малого бизнеса может не быть.

Высокие процентные ставки

Бизнес-кредиты могут быть дорогими, поскольку банки могут корректировать процентную ставку в зависимости от риска заемщика. Даже если процентная ставка считается низкой по отраслевым стандартам, все это складывается в течение срока кредита.

Негибкий график платежей

Компаниям необходимо будет внести необходимые изменения в свои денежные потоки для погашения ссуд. Это может быть непросто для сезонного бизнеса; например, если погашение кредита составляет 500 фунтов стерлингов в месяц, это будет 500 фунтов стерлингов в хорошие и плохие месяцы.Несмотря на то, что предприятия могут подавать заявки на платежные каникулы, они остаются на усмотрение банка и не всегда предоставляются. Отпуск по платежам также может негативно отразиться на способности компании обслуживать ссуду.

Возможно, потребуется использовать личное обеспечение

Когда ссуда требует обеспечения, а у бизнеса нет активов, владельцам бизнеса, возможно, придется предложить свои собственные активы. Это может быть форма фиксированных депозитных счетов, собственного капитала в их собственности или страховых полисов, имеющих денежную стоимость.Если бизнес не выплачивает ссуду, банк может заняться этими личными активами.

Долгое ожидание утверждения и выплаты

Обработка бизнес-кредита может занять некоторое время, даже если предоставлена ​​вся документация. Существует вероятность того, что заявка будет передаваться между вашим банкиром и кредитной командой, если для утверждения требуется более высокий мандат. После утверждения ссуды могут возникать другие задержки, такие как ожидание вступления залога в силу или выполнения других условий до фактической выплаты.

4 железных правила экономии на всем

Наш редактор Сэм Робсон на протяжении многих лет занимается личной миссией по сокращению затрат, и пришло время поделиться своей мудростью.

Ознакомьтесь с его лучшими советами и приемами по экономии в этом бесплатном отчете «4 железных правила Сэма для экономии денег на всем» .

Просто введите свой адрес электронной почты ниже, чтобы мгновенно получить бесплатную копию.

Была ли эта статья полезной?

Да Нет

Об авторе

Сэнди Кенрик

Сэнди начала заниматься финансами, работая в отделе малого бизнеса в банке.Также случилось так, что она культивировала глубокую и непреходящую любовь к бизнесу, стартапам и финансовому благополучию. Ее любовь к писательству … Подробнее

Поделиться страницей:

Некоторые предложения на MyWalletHero поступают от наших партнеров — так мы зарабатываем деньги и поддерживаем работу этого сайта.

About Author


alexxlab

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *