Преимущества и недостатки банковского кредита это 2020 – Облигационный займ (кредит) — в 2020 году, что это такое, источник финансования, преимущества и недостатки, стоимость и размещение, виды договора, цель и параметры, рейтинг

Преимущества и недостатки банковского кредита

В ходе операции по банковскому кредитованию финансовое учреждение предоставляет компании денежную сумму в обмен на выплату процентов , заключая договор о том, каким образом компания должна вернуть заемной капитал и выплатить проценты. Финансовые учреждения обычно требуют какой-то гарантии это одна из основных трудностей, с которыми сталкиваются компании-заявители, особенно самые маленькие или  последние ( стартапы ). В случае, если кредит включает в себя ипотечное обеспечение, таким образом, чтобы его возврат был обеспечен недвижимым имуществом, соответствующий договор должен быть заключен в публичном акте, инициированном государственным финансовым органом.

В зависимости от процентной ставки существуют кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которых ставка остается фиксированной и постоянной на протяжении всего срока действия сделки https://krednal.ru/otvet/20828/ , а также с переменной процентной ставкой, в которой она может подниматься или опускаться в зависимости от эволюции какого-либо показателя, который принимается в качестве эталона, например. например, знаменитый еврибор.

Возврат заемного капитала и его соответствующих процентов осуществляется через амортизационные отчисления, которые в зависимости от того, как они выплачиваются, возникают различные методы погашения кредитов, причем наиболее распространенными из них являются следующие три:

  • Единовременная квота, где как урегулирование процентов, так и возврат капитала происходят к погашению одним платежом. Это самая простая система погашения, используемая в основном в краткосрочных кредитах, которую я рассмотрю ниже.
  • Переменные квоты, где кредиты амортизируются с помощью переменных квот в геометрической или арифметической прогрессии.
  • Постоянные взносы, где кредиты погашаются за счет постоянных взносов. Это наиболее распространенный метод, известный какфранцузская система, где капитал амортизируется на растущей основе, в то время как проценты уменьшаются от периода к периоду. Он может использоваться как в кредитах с фиксированной, так и переменной ставкой. Если это по фиксированному курсу, то все начисленные взносы будут постоянными и равными, а если это по переменному курсу, то начисленные взносы будут оставаться постоянными в период между пересмотром процентной ставки и пересмотром процентной ставки.

С точки зрения бизнеса, различают кредиты, предоставляемые на короткий срок (менее одного года), которые направляются на финансирование бреши казначейства, являясь альтернативой кредит счетов, и в долгосрочной перспективе (более одного года), которые используются для финансирования внеоборотные (например, покупка машины или компьютера). Переговоры с банком в одном и другом случае отличаются.

В краткосрочных кредитов, банк будет ценить, что деньги будут использоваться для финансирования казначейства, а не для других целей. Во втором случае при долгосрочном кредитовании будет анализироваться денежный поток (сбор за вычетом платежей), который будет способен производить приобретаемый конкретный товар, который будет обусловливать погашение кредита и должен адаптироваться, насколько это возможно,к согласованному графику погашения. Если финансируемый непроизводительный актив не является производительным, как, например, в случае инвестиций в помещения, выполняющие служебные функции, денежный поток должен рассматриваться как общий для предприятия, который должен разрешить погашение кредита на согласованных условиях.

Что касается основных преимуществ и недостатков финансирования через банковский кредит, я могу придумать следующее:

Преимущества:

  • Это позволяет финансировать одноразовое приобретение товара.
  • Прогнозируемые платежи относительно просты из-за их амортизации за счет периодических начисленных взносов.
  • Это позволяет в любое время знать живой долг, который хранится с банком.

Недостатки:

  • Он обязан точно определить объем испрашиваемых средств, на общую сумму которых будут уплачиваться проценты.
  • Невозможно повторно использовать средства после их использования, в отличие от того, что происходит с кредитным счетом.
  • Как правило, необходимо предоставить гарантии, подтверждающие предоставленную сумму.

Похожее

Преимущества и недостатки кредитной линии. имеет свои плюсы и минусы

☰Сервисы

Оформить заявку

Кредитная линия, как и любой финансовый продукт, имеет свои плюсы и минусы. В первую очередь стоит обратить внимание на преимущества кредитной линии, которые являются причиной большой популярности этой банковской услуги.

  1. Кредитная линия открывает широкие возможности для компаний, у которых периодически возникает потребность в финансировании, т.к. этот режим кредитования позволяет брать кредитные средства частями тогда, когда появляется необходимость в деньгах.
  2. Кредитная линия даёт возможность не извлекать средства из оборотного капитала, который развивает и поддерживает бизнес. Использование этой банковской услуги наиболее выгодно в том случае, если оборотные средства приносят доход, в процентном выражении больший, чем плата за пользование кредитными средствами.
  3. Наличие кредитной линии позволяет предприятиям уверенно планировать свою деятельность в будущем, т.к. финансирование обеспечено.
  4. По кредитной линии банки готовы предоставить большую сумму денег, чем по разовому кредиту.
  5. Кредитная линия удобна тем, что каждый раз при обращении за кредитными средствами не надо подавать заявление, заключать договор и согласовывать с банком сумму заёмных средств. Достаточно просто обратиться в банк и получить необходимое на данный момент количество денег в рамках установленных лимитов.
  6. При пользовании кредитной линией нет необходимости каждый раз предоставлять документы о финансовом состоянии предприятия, они требуются лишь при открытии линии.
  7. Задолженность по кредитной линии автоматически погашается при поступлении денежных средств на расчётный счёт клиента.

Несмотря на внушительные достоинства, кредитная линия не лишена недостатков

  1. Финансовое состояние предприятия играет большую роль при открытии кредитной линии.
  2. Для обеспечения кредитной линии банки требуют достаточно крупный имущественный залог.
  3. Наличие кредитной линии даёт банку право ограничивать деятельность предприятия за счёт установления предельных сумм капиталовложений или необходимого минимального уровня оборотных средств.
  4. Если возникли проблемы с погашением предыдущего транша, банк имеет право уменьшить или закрыть лимит выдачи кредитных средств.
  5. В большинстве случаев банки устанавливают комиссию за неиспользованный лимит кредитной линии, таким образом, финансовые учреждения хотят компенсировать проценты, которые они могли бы получить по оставшейся части кредитных средств.

Прежде чем открывать кредитную линию, необходимо взвесить все «за» и «против» в ситуации каждой компании, ведь для одних предприятий эта услуга может стать определяющим фактором успешной деятельности, для других - лишней финансовой ношей.

Посмотрите также:
Поделиться и сохранить:

1

Кредитная линия - что это такое, виды и условия

В соответствии с данными Центробанка России за последнее время российскими банками увеличено кредитование крупных заёмщиков примерно на 70%. Кредиты получают коммерческие компании, государственные предприятия, муниципальные и региональные власти. Большую часть таких кредитов банки выдают как кредитные линии, которые становятся всё более популярными.

Сущность

Кредитная линия (КЛ) является банковской услугой, которая позволяет пользоваться определённой суммой заёмных денег какой-либо период времени. Иначе говоря, это долгосрочный кредит, сумма которого тратится постепенно по мере надобности. В российских банках данной услугой могут пользоваться в основном юридические лица и государственные структуры. Однако, когда физическому лицу выдаётся кредитная карта, по сути, открывается кредитная линия. Но банкиры предпочитают употреблять этот термин, когда речь идёт об организациях.

Отличие кредитной линии от стандартного кредита заключается в том, что деньги можно получать частями в случае необходимости. К примеру, банк предоставил КЛ суммой 100 млн. р. сроком на 1 год. Эти средства заёмщик может брать частями (каждый квартал по 25 млн. р.) и периодически возвращать их.

Эта форма кредитования удобна, когда нужны значительные денежные поступления, чтобы финансировать инвестиционные программы, пополнять оборотные средства, ликвидировать бюджетный дефицит. В подобных случаях кредитная линия избавит от оформления новых кредитов со сбором необходимой документации, ожиданием одобрения заявки и т. д.

Кредитная линия предоставляет клиенту более гибкие условия пользования заёмными средствами. Если заёмщик не пользуется кредитными деньгами, процент не взимается. Погашение задолженности производится, когда клиенту выданы деньги. Подобная форма кредитования оформляется единожды в большинстве случаев на 1 год (реже на 3 года и более).

Существует две категории лиц, которые могут пользоваться подобным кредитным продуктом:

  1. Юридические лица (частные, муниципальные или государственные организации).
  2. Физические лица (чаще всего в форме кредитки).

Выдача кредитной линии юридическим лицам

Частными организациями открывается КЛ, чтобы покрыть кассовый разрыв или пополнить оборотные средства. Выплачивать заработную плату сотрудникам предприятие должно регулярно, например, ежемесячно 5-го и 20-го числа. А доход от реализации продукции нередко поступает с задержкой, покупатели на какое-либо время задерживают оплату. Чтобы работники не остались без зарплаты, предприятие открывает КЛ. Тогда оно имеет возможность в нужное время получить в банке сумму, необходимую для расчёта с сотрудниками.

Например, предприятие открыло кредитную линию на 5 млн.р. Настало время выплаты аванса сотрудникам, выручка поступила не в полном объёме, до нужной суммы не хватает одного млн. р. Такую сумму организация занимает в банке. Если за следующие 2 недели покупатели переведут платёж, компания может погасить задолженность, кредитный лимит восстановится. Если же покупатели не рассчитаются, предприятие имеет ещё 4 млн. р. в рамках КЛ. Конечно, можно каждый раз оформлять несколько отдельных кредитов, но это неэффективно и долго. В подобных случаях кредитная линия является лучшим вариантом.

Государственными и муниципальными организациями (в том числе государственными и муниципальными образованиями – регионами, городами, муниципальными районами) также часто используются кредитные линии. Однако, в отличие от частных организаций, у них нет свободы выбора. Условия кредитования чётко оговорены в технических заданиях и кредитором может стать любой банк, который подходит под требования клиента (согласно законодательству регион или муниципальное образование не вправе отказаться заключать договор, невзирая на то, кто выиграл тендер).

Выдача кредитной линии физическим лицам

Любое физическое лицо может открыть кредитную линию, чаще всего в форме кредитной карты. Банком устанавливается лимит кредита, к примеру, 100 тыс. р. Клиент имеет возможность использовать эти деньги по своему усмотрению. Например, купить продуктов в супермаркете на 4 тыс.р., затем заправить машину на автозаправке на 6 тыс. р., а через неделю приобрести ноутбук за 40 тыс. р.

Практически все кредитные карты имеют льготный период, позволяющий использовать заёмные деньги бесплатно (то есть без начисления процентов). Например, банк «Восточный» предоставляет беспроцентный период длительностью 56 – 90 дней, «Альфа-банк» — 100 дней, Уральский банк – 120 дней.

Если клиент не успевает погасить долг, пока длится льготный период, банк начисляет проценты за всё время пользования кредитными средствами, льготный период обнуляется. Процентные ставки по кредиткам, чаще всего, выше, чем у потребительских кредитов. Поэтому выгоднее использовать кредитки, погашая долг в течение льготного периода. Многие кредитные карты предусматривают кэшбэк за некоторые безналичные операции, что способствует экономии на покупках (от 1 до 10%).

Чтобы избежать блокировки кредитной карты, необходимо ежемесячно погашать часть задолженности. Соответственно, лимит кредитования будет восстановлен на эту сумму.

Виды

В банковской практике существует несколько видов кредитных линий:

ВидОписание
Невозобновляемая (простая)При этом способе кредитования банк предоставляет определённую сумму, которую заёмщик может брать частями (не подписывая дополнительные документы). При частичном или полном погашении задолженности, кредитный лимит не возобновляется.

При погашении всей суммы, стороны прекращают сотрудничество. Такой способ кредитования обычно используют предприятия, чтобы приобрести производственные линии, когда нужна определённая сумма и оплата осуществляется частями. Государственные учреждения или органы власти открывают КЛ, чтобы финансировать разовые госконтракты или в период, когда не поступают основные налоги

Возобновляемая (револьверная)Этот вид кредитования характеризуется тем, что заёмщик имеет возможность пользоваться деньгами, которые возвратил банку. Проценты начисляются только на потраченную сумму. Кроме того, банк предоставляет льготный период, когда заёмщик может использовать заёмные деньги бесплатно (без начисления процентов). Самое главное, необходимо вернуть их до того, как истечёт срок.

Возобновляемая КЛ основывается на механизме функционирования кредитных карт. Этот способ наиболее распространён и очень удобен. Но за дополнительные удобства нужно будет платить более высокие проценты, так как растут риски для банка. А в случае с юридическими лицами риски удваиваются, так как банк не может отслеживать, на какие цели организации понадобились деньги, и каким образом она ими распоряжается

РамочнаяБанком предоставляются денежные средства предприятию на указанный срок, чтобы оплатить поставку товара по определённому договору. Средства можно использовать на цели, обозначенные в соглашении: если проект предназначен для покупки оргтехники, разработки и установки специальных компьютерных программ, то предприятие не сможет приобрести на заёмные средства автомобиль. Банк устанавливает рамки использования средств.

Часто подобное кредитование применяется для приобретения техники, материалов и оборудования для одного или разных проектов. Такой вариант удобен банку, так как снижается риск нецелевых расходов, а также обналички и вывода заёмных средств руководителями предприятия

ОнкольнаяБанком открывается счёт, клиент снимает с него деньги, а погашение задолженности осуществляется, когда счёт пополняется (не определена чёткая дата погашения, устанавливается только период времени, по прошествии которого начнутся штрафные санкции).

Этот тип кредитования аналогичен кредитным картам и очень похож на овердрафт (краткосрочную кредитную линию, автоматически погашаемую при поступлении средств на счёт). Такая КЛ позволяет выплачивать проценты лишь за то время, когда заёмными средствами пользуются, и помогает экономить при быстром возврате задолженности

КонтокорректнаяСо специального счёта клиент может снимать денежные средства, все поступившие на счёт деньги автоматически списываются на оплату кредитной задолженности. Организация имеет возможность при необходимости одалживать деньги в банке и платить лишь за период, когда действительно пользуется кредитом.

Этот вариант очень похож на онкольную КЛ, отличие лишь в механизме ведения счёта

Условия

Условия получения денежных средств по кредитной линии практически аналогичны условиям, применяемым при оформлении обычных кредитов:

  • Физическое или юридическое лицо должно быть финансово стабильным. Это должна подтвердить справка о доходах, выписка со счёта, бухгалтерский баланс и т.д. Если имеется большой перерыв в получении доходов, кредитную линию банк не откроет;
  • Заёмщик, открывающий КЛ должен иметь счёт в банке (расчётный или зарплатный). Самый лучший вариант – депозитный счёт со значительной суммой;
  • Заёмщик должен предоставить залоговое имущество. Исключение может составлять постоянный клиент банка, который имеет депозитный счёт и безупречную кредитную историю. Для юридических лиц залог или поручительство чаще всего обязательны;
  • Общий размер выплат не может превысить прописанный в договоре лимит кредитования;
  • Разовый платёж не может превышать установленный соглашением лимит.

Кредитную линию можно открыть в российских рублях, долларах США, евро и в любой конвертируемой валюте. Чаще всего тип валюты зависит от цели займа: если деньги будут расходоваться на территории РФ, линия открывается в рублях, если за рубежом – в иностранной валюте.

Преимущества и недостатки

Кредитные линии имеют свои преимущества и некоторые недостатки:

ПреимуществаНедостатки
Удобство и простота пользования кредитом: средства можно брать по частям, не заключая при этом дополнительные договорыРассмотрение заявки занимает больше времени. Так как выделяется крупная сумма, банком тщательнее проверяется финансовое положение клиента
Сумма кредитования определяется клиентом – в пределах лимита банкаЗаёмщиком должны с максимальной тщательностью выполняться условия кредитного соглашения. При малейшей задержке следующий транш банк не выплатит
Индивидуальное согласование способа получения денег – клиент выбирает вид КЛКлиенту необходимо сообщать в банк обо всех изменениях в уставных документах (к примеру, если появилось новое направление деятельности, сменился состав учредителей и пр.)
Проценты начисляются только за период фактического пользования заёмными средствамиЕсли заёмные средства не будут использованы в полном объёме, банк может назначить штрафы
Процентные ставки КЛ, чаще всего, ниже, чем по обычным кредитам. Если кредитная линия крупная, расчёт ставки производится отдельно по каждому траншу и зависит от размера предоставленной суммы (чем больше размер кредита и меньше длительность, тем ниже процентная ставка). Это помогает экономить на процентах

Лимиты и сроки

Применяется два типа лимита по выплате денежных средств заёмщику:
  1. Выдачи. Это предельная сумма, выдаваемая заёмщику за весь период кредитования.
  2. Задолженности. Предельная сумма денежных средств, взятых заёмщиком за один раз.

Лимиты выдачи и задолженности рассчитываются с помощью специальных формул, учитывая платёжеспособность заёмщика, его доходы и результаты деятельности. Кроме того, учитывается состояние кредитной истории и оборот средств на счету предприятия в течение года (или доходы физического лица). В большинстве случаев продолжительность КЛ для малого и среднего бизнеса составляет 18 месяцев. Крупным клиентам банк может открыть кредитную линию на 2 — 3 года и более.

Процентные ставки

Процентные ставки по кредитным линиям бывают:

  • Фиксированными на весь срок кредитования. Удобны для невозобновляемых кредитных линий с небольшим количеством траншей. К примеру, «Альфа-банк» установил единую ставку 18%;
  • Переменными (плавающими). Такие ставки зависят от суммы, которая выдаётся по кредитной линии. Некоторыми банками плавающая ставка определяется в соответствии с ключевой ставкой Центрального банка РФ и по другим индикаторам.

Процентные ставки могут быть установлены как на всю сумму кредита, так и на использованные деньги (второй вариант намного выгодней, так как заёмщику не придётся платить за средства, лежащие на счету). Крупные и постоянные заёмщики пользуются индивидуальными ставками, которые в некоторых случаях намного ниже стандартных.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

22.03.2017 \ Новости

Потребительский кредит – это заем, выдаваемый банком всем физическим лицам для оплаты выбранных ими же товаров народного потребления. Помимо этого такой заем не является целевым – банк не требует у заемщика указывать цели, на которые он берет банковские деньги, как их потратит. В большинстве своем – оформляется и выдается наличными деньгами, но вот какие они имеют преимущества, в чем его недостатки, поговорим далее.

Преимущества потребительского кредитования

Данный кредит не имеет целевого назначения – основной его плюс. Как отмечалось ранее – банк не спрашивает, куда заемщик берет деньги, а последний не отчитывается, куда он их потратил.

В процессе оформления заемщику нет необходимости привлекать поручителя в качестве гаранта возврата денег, вносить в качестве обеспечения залоговое имущество. Именно упрощенная процедура оформления кредита, без залога и поручителя, делает процесс получения денег простым и быстрым.

При его оформлении заемщик тратит минимум времени. Как показывает статистика, на оформление потребительского займа уходит от 1 и до 3 часов, несколько реже – 2-3 дня, если речь идет о больших суммах денег. Чаще всего это так называемая процедура экспресс-кредитования, когда решение принимается на основании поверхностного скоринга, оценки финансовой состоятельности особы.

Для оформления данного вида кредита заемщику необходим лишь минимальный пакет документов, в некоторых случаях даже без справки о доходах, а в отдельных финансовых учреждениях наличие только паспорта. 

Недостатки потребительского кредитования

  1. Высокий процент за пользование заемными средствами. За скорость и поверхностную проверку заемщика, его финансовой состоятельности банк берет за пользование кредитом повышенный процент, дабы покрыть собственные риски. В некоторых случаях процентная ставка может достигать 80-100% годовых - дорого, но и вопросов минимум.
  2. Размер кредита, который может получить заемщик – ограничен. Согласно банковской статистике, особа может получить максимум до 500 000 в нацвалюте и то не во всех банках – чаще всего, эта сумма варьирует в пределах 150 – 200 тысяч в нацвалюте.
  3. Наличие всевозможных комиссий и скрытых платежей. При оформлении потребительского кредита стоит внимательно читать все пункты договора, который человек подписывает с банком – скрытые комиссии и платежи могут в разы увеличить сумму возврата по долговым обязательствам.

Подводя итог можно резюмировать одно – потребительский кредит имеет как свои плюсы, так и свои минусы, и в процессе его оформления каждый клиент для себя решает, брать или не брать, перевесят ли недостатки кредита острую потребность в деньгах. 

About Author


alexxlab

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *