Что выгоднее быстрые займы или банковские кредиты?

Каждый заемщик волен самостоятельно выбрать оптимальную схему кредитования и организацию для сотрудничества. Финансовые менеджеры могут дать несколько дельных советов, но окончательное решение всегда остается за клиентом. Готовые взять на себя кредитные обязательства лица обязаны сначала рассчитать бюджет, определить цели, размеры займа и сроки кредитования. Сформировав финансовые аппетиты, заемщик без особых проблем без справок сможет выбрать несколько кредитных продуктов, соответствующих текущим потребностям.

Кредитование в банках

Банк – это финансовое учреждение, которое обычно специализируется на предоставлении обширного перечня услуг. Кроме кредитования подобные структуры занимаются расчетно-кассовым обслуживанием, финансовыми проводками разной степени сложности, предоставлением условий для хранения денежных средств на депозитах, эквайрингом платежных операций, а также огромным перечнем иных услуг. Работа в нескольких направлениях позволяет банковским учреждением разрабатывать множество кредитных продуктов для широкой аудитории клиентов.

Разновидности банковских кредитов:

1. Потребительские займы наличными на любые нужды.
2. Кредитные карты, включая овердрафт.
3. Обеспеченные кредиты под залог имущества и/или поручительство.
4. Рефинансирование с консолидацией и пролонгацией сделок.
5. Целевые программы кредитования, в частности ипотека и автокредит.
6. Специализированные кредитные продукты для отдельных групп клиентов.
7. Торговые POS-кредиты, предоставляемые в содружестве с магазинами.

Банки принимают участие в государственных программах для льготного кредитования и активно занимаются разработкой собственных линеек продуктов. Главная цель каждого банка заключается в привлечении клиентов с последующим созданием условий для долгосрочного сотрудничества. Как показывает практика, заемщики часто пользуются также дополнительными услугами банков. Некоторые сервисы могут навязываться финансовым учреждением, однако существует огромный перечень банковских продуктов, которые действительно способны принести пользу клиенту. В итоге банки формируют тенденции, влияющие на развитие кредитного рынка.

Способы получения кредитов

Функцией банковского учреждения является выдача крупных потребительских кредитов на длительный срок от 90 дней до 30 лет. К тому же именно банки являются эмитентами кредитных карт со льготным периодом. На срок до 30 дней здесь можно оформить только пластиковую и виртуальную кредитку, причем после погашения долга заемщик вправе повторно пользоваться банковской картой на протяжении, как минимум, трех лет.

Стандартная пошаговая инструкция по получению банковского кредита:

1. Изучение условия сделки.
2. Консультация с представителем банка.
3. Заполнение анкеты.
4. Сбор и подача документов.
5. Рассмотрение кандидатуры заемщика.
6. Одобрение или отклонение заявки.
7. Обсуждение условий договора.
8. Заключение сделки.
9. Выдача денежных средств.

Важно! Вероятность получения кредита в любом банке напрямую зависит от достоверности предоставленной клиентом информации. Показатель отказов обычно составляет не менее 40%, если речь идет о заявках на выдачу займов под минимальные ставки. Однако кредитные карты может получить чуть ли не каждый клиент банка. Вот только лимит заемных средств всегда рассчитывается индивидуально с учетом уровня платежеспособности.

Способы оформления кредита:

• В офисе банка.
• На официальном сайте.
• Через партнёрскую сеть.
• При помощи кредитных брокеров.

Некоторые мобильные приложения банков рассчитаны не только на управление расчетными счетами и картами. Эти программы для портативных устройств используются в целях подачи заявок на оформление кредитов. Иногда средства в кредит можно получить через банкомат, например, во время использования овердрафта по дебетовой карте.

Крупные кредиты оформляются в офисах. Заемщику придется предоставить расширенный пакет документов. На рассмотрение заявок, связанных с ипотечным кредитованием и обеспеченными ссудами, уходит до 5 дней. Во время активного сотрудничества клиенту нужно несколько раз посетить местное отделение банка.

Преимущества и недостатки банковского кредитования

Проверенный банк – это лучшее заведение для выгодного долгосрочного целевого кредитования. Если нужна крупная сумма, не стоит даже задумываться о выборе микрофинансовых организаций или частных кредиторов.

Плюсы кредитования в банках:

• Большие сумы займов.
• Оптимальный срок действия сделки.
• Приемлемые процентные ставки.
• Гарантии со стороны кредитора.
• Наличие банковской тайны.
• Подписание реального договора.
• Возможность совместного кредитования.
• Полезные дополнительные опции.
• Широкий выбор кредитных продуктов.
• Программы лояльности для клиентов.

Чем больше информации о себе предоставляет клиент, тем выше шансы на кредитование в выбранном банке. Однако для получения долгосрочных займов приходится подтверждать не только платежеспособность, но и стаж работы. Деньги обычно выдаются заемщикам в возрасте от 21 года с постоянной пропиской в одном из регионов присутствия банка. Особое внимание уделяется кредитной истории, а минимальные базовые ставки порой доступны только для лояльных клиентов. Например, участников зарплатного проекта или работников предприятий партнерской сети.

Минусы банковского кредитования:

• Оформление при личном присутствии заемщика через офис организации.
• Навязывание бесполезных услуг.
• Трудоемкая процедура рассмотрения анкет и выполнения финансового скоринга.
• Наличие скрытых платежей и незаконных комиссий.
• Требование касательно документального подтверждения платежеспособности.
• Предоставление расширенного пакета документов.
• Высокий показатель отказов, особенно по долгосрочным и необеспеченным займам.
• Использование в рекламных кампаниях ложных сведений.

Мнение эксперта

Тимофей Пронько

Важно! Клиент может оформить банковский кредит без справки о доходах и прочих документов по одному паспорту. Однако процентные ставки в этом случае будут сильно завышены во избежание кредитных рисков.

Перечисленные недостатки кредитования присутствуют далеко не во всех банках. Указанный выше список следует рассматривать скорее в качестве перечня возможных проблем, с которыми могут столкнуться заемщики. Финансовые учреждения вправе самостоятельно разрабатывать политику работы с потребителями, делая ставку на те или иные условия предоставления займов. В итоге каждый кредитный продукт имеет уникальные черты.

Условия банковского кредитования

Кредиты в банках идеально подходят заемщикам, у которых есть достаточно свободного времени на подачу заявки. Средства предоставляются трудоустроенным гражданам со стажем работы не менее полугода, готовым не только предоставить паспортные данные, но и передать сведения о размере ежемесячного заработка. Оформить в банке кредит невозможно, если заемщик имеет проблемы с кредитной историей или получает статус банкрота.

Для кого?

Для физических и юридических лиц, которым нужны крупные займы под сравнительно низкие проценты.

Когда?

Кредиты обычно оформляются в рабочие дни с 8:00 до 20:00. Рассмотрение заявления длится от 30 минут. Деньги можно получить путем наличного или безналичного расчёта на протяжении суток с момента одобрения кандидатуры заемщика.

Где?

Заявку можно подать на сайте и в офисе банковского учреждения. Документы приходится подписывать в ближайшем отделении организации. Исключением являются онлайн-банки, предоставляющие услуги выездных менеджеров. Деньги перечисляются на расчетные счета и открытые карты или выдаются через кассу банка.

Сколько стоит?

Рассмотрение анкеты клиента, кредитный скоринг, оформление документов, досрочное погашение и выдача кредита обходится клиенту бесплатно. Исходный уровень процентной ставки зависит от текущих рекомендаций Центрального банка и рыночных условий конкурентной борьбы. Переплата по обеспеченным кредитам снижена.

В итоге банковские кредиты поражают своим разнообразием, огромным количеством дополнительных опций и доступностью для широкой аудитории. Каждый банк пытается разработать собственную линейку продуктов с учетом потребностей потенциальных заемщиков. Однако есть у банковских займов и ощутимые недостатки. Во-первых, ужесточен список требований к заемщикам. Во-вторых, банки часто навязывают бесполезные услуги.

Микрокредитование и быстрые онлайн-займы

Онлайн-кредиты наличными, на карты, банковские счета и кошельки систем электронных платежей набирают популярность стремительными темпами. Банкам сложно выйти на рынок микрокредитования, поскольку системы, выработанные здесь для работы с потребителями, не рассчитаны на постоянное заключение сделок сроком до 30 дней.

Разновидности быстрых кредитов:

• Классические быстрые займы от МФО на срок до одного месяца.
• Пополнением мобильного телефона в долг (SMS-кредиты).
• Специальные предложения от кредиторов с повышенной суммой займа и увеличенным сроком сделки.
• Частные одноранговые займы P2P от физических лиц без участия посредников.
• Предоставление взаймы электронных валют для пользователей международных платежных систем.
• Ломбардные кредиты с оформлением через интернет.

Микрофинансовые компании и прочие участники рынка быстрого кредитования, вытеснили конкурентов из отрасли. Постепенно снижая риски, банки пытаются распространить влияния на рынок микрокредитования. Однако пройдут годы, прежде чем МФО уступят занятые ранее позиции.

Способы получения кредита

Если заемщику нужна небольшая сумма до даты получения регулярного дохода (пенсии, дивидендов, зарплаты) или на оформление займа можно выделить не более одного часа, идеальным вариантом будет быстрый кредит. В основном эту услугу предоставляют небанковские организации. Заявки на кредит принимаются онлайн через сайт учреждения. Упрощенной системой начисления средств пользуются МФО, ломбарды и частные кредиторы.

Пошаговая инструкция по оформлению быстрого займа:

1. Получение информации о займе не сайте кредитора.
2. Подача заявки с предоставлением контактных и персональных данных.
3. Предоставление копии паспорта (изредка нужен второй документ на выбор).
4. Автоматический скоринг с проверкой достоверности анкетных сведений.
5. Одобрение или отклонение заявки с предоставлением SMS-уведомления.
6. Звонок сотрудника на контактный номер телефона.
7. Обсуждение всех нюансов сделки.
8. Подписание электронного договора.
9. Получение денежных средств удобным заемщику способом.

Проценты начисляются с момента передачи оговоренной договором суммы. Дату для погашения займа клиент волен выбрать самостоятельно. Кредитор требует только уложиться в максимальный срок (обычно 30 дней). Таким образом, уровень переплаты по займу зависит исключительно от продолжительности сделки. Тем не менее некоторые МФО ограничивают минимальный срок использования выданных взаймы денег.

Преимущества и недостатки быстрых займов

Обращение в микрофинансовые организации открывает заемщику доступ к упрощенной системе скоринга для получения денежных средств через несколько десятков минут после подачи заявки. Главный козырь этой формы кредитования заключается в высокой скорости обработки заявок на фоне низкого уровня отказов (до 15%).

Преимущества экспресс-кредитования:

• Оперативное рассмотрение заявки в течение пары минут.
• Мгновенное получение денежных средств.
• Выполнение всех процедур в удаленном режиме.
• Получение денег наличными через кассу или систему платежей.
• Безналичный перевод на карту, счет или электронный кошелек.
• Круглосуточное заключение сделок с клиентами.
• Возможность пролонгации сделки за дополнительную плату.
• Использование программ улучшения кредитной истории.
• Оплата процентов за фактическое использование займа.
• Оформление по паспорту без проверки кредитной истории.
• Льготные программы кредитования и бесплатные первые займы.

Мнение эксперта

Тимофей Пронько

Важно! На выдачу кредита уходит менее получаса. Посещать офис финансового учреждения не нужно. Договор подписывается во время согласования условий в электронном виде. Кредитор обязуется хранить конфиденциальные данные клиента. Иными словами, в области микрокредитования действует банковская тайна.

Недостатки быстрого кредитования:

• Предельно высокие ставки с начислением процентов за каждый день использования средств.
• Минимальные кредитные лимиты.
• Ограничение срока кредитования 10-30 днями (в отдельных случаях тремя месяцами).
• Мораторий на досрочное погашение в течение нескольких дней с момента получения займа.
• Крупные штрафные санкции и переплаты в случае возникновения просроченных платежей.

До недавнего времени рынок микрокредитования не регулировался на законодательном уровне, но чиновниками был принят ряд важных правовых актов. В юридическом плане отрасль остается далеко не самой безопасной для заемщиков. Однако за последние годы количество зафиксированных фактов мошенничества резко сократилось. Крупным МФК и ломбардам удалось завоевать доверие целевой аудитории.
Условия быстрого онлайн-кредитования

Быстрое кредитование – идеальное решение для граждан, которые столкнулись с непредвиденными расходами, требующими неотложного погашения. Этот метод заимствования представляет интерес для заемщиков, имеющих плохую кредитную историю. Однако в остальных случаях от мгновенных займов следует отказаться.

Для кого?

Исключительно для физических лиц, которые столкнулись с непредвиденными затратами.

Когда?

Быстрые кредиты оформляются в режиме 24/7. Деньги путем безналичного перевода можно получить в любое время суток. Межу стадией подачи заявки и получением денег проходит не более часа.

Где?

Подать заявку можно только на сайте небанковского учреждения. Все обсуждения будущего займа происходят в удаленном режиме, поэтому среди анкетных сведений нужно указать реальный номер телефона и e-mail. Для получения денежных средств можно посетить офис кредитора, но проще воспользоваться безналичным расчетом.

Сколько стоит?

Микрокредит любого типа стоит дорого. Годовые ставки могут превышать 500%. За один день использования полученных взаймы средств приходится платить не менее 1%. Дополнительные комиссии отсутствуют.

В итоге быстрые кредиты подходят для заемщиков, которым немедленно требуется небольшая сумма денежных средства. Основной причиной оформления займов подобного типа является повышение расходов, образовавшихся вследствие возникновения экстремальной ситуации. Быстрые кредиты имеют множество недостатков, включая завышенную процентную ставку и минимальный срок кредитования. Однако эта форма заимствования отлично себя проявляет в экстренных случаях. К тому же займы доступны для лиц с плохой кредитной историей.

Выводы

Фундаментальная разница между онлайн-кредитованием и банковскими займами заключается в самом подходе к работе с клиентами. Банки предоставляют различные кредитные продукты, делая ставку на изучение сведений о клиенте.

Не банковские организации занимают свободную нишу быстрого кредитования за счет использования систем автоматизированного скоринга. Обе формы кредитования имеют свои преимущества и недостатки. Следовательно, выбрать оптимальную схему заимствования денежных средств нужно с учетом индивидуальных потребностей, текущих финансовых возможностей и прогнозируемых уровней платежеспособности клиента.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Правовые стороны потребительских кредитов

Заемщиками по такому виду договора выступают физические лица. Они могут быть индивидуальными предпринимателями, но полученные средства формально не должны быть использованы в деятельности предприятия. Иными словами, нельзя получить потребительский кредит путем перечисления денег на расчетный счет ИП или ФОП. При этом серьезным недостатком такого займа является факт, что с позиции банковских организаций лица, получающие доход только от предпринимательской деятельности являются высокорисковыми заемщиками. Как правило, это оборачивается для них более жесткими условиями.

С другой стороны, достоинством потребительских кредитов для простых граждан является их доступность для широкого круга населения. На актуальном рынке финансовых услуг присутствуют продукты, позволяющие не только получить кредит с официальным и неофициальным доходом, но и предоставляемые иностранным гражданам, имеющим разрешение на проживание и работу на территории страны.

Важным правовым недостатком в потребительском кредитовании является ответственность заемщика перед банком или финансовой организацией. В случае невозврата долга получатель средств отвечает личным имуществом, включая объекты, принадлежащие членам одной семьи (супругам и несовершеннолетним детям), приобретенные в браке и не входящие в перечень запрещенного к конфискации имущества (призы, награды, оборудование для профессиональной деятельности, единственный источник оповещения граждан на случай катастроф и ЧС).

Тарифные ставки потребительского кредита

Прибыль банка или кредитной организации за предоставление займа формируется за счет процентной ставки, устанавливаемой от общей суммы. Для заемщика это является недостатком, поскольку возвращать необходимо больше, чем фактический полученный кредит. С другой стороны, есть и достоинство – при длительном кредитовании часть переплаченных средств переносится на курс инфляции, что в итоге может оказаться более выгодным или равноценным, в сравнении с вариантом, если бы вы решили накопить на покупку.

Если вас интересует целевая покупка, вы можете выбрать программу рассрочки. Это стандартный кредит, проценты по которому погашаются за счет скидки, предоставляемой поставщиком товара.

Среди достоинств стоит отметить возможность влияния на процентную ставку потребительского кредита. Так, ее можно уменьшить путем предоставления дополнительных документов и обеспечения (поручителей, передачи в качестве залога ценного имущества или депозитного счета) – см. Какие документы нужны для оформления потребительского кредита. При этом, такие условия не являются обязательными и при отсутствии подходящей возможности, вы также можете подобрать программу и получить потребительский кредит.

Помимо процентной ставки в сумму переплаты по кредиту входят различные комиссии, страховка и оплата дополнительных услуг, подключаемых автоматически. Это является существенным минусом, поскольку иногда от них нельзя отказаться или они скрыты (банк не сообщает о дополнительных платежах и прописывает их в договоре в непонятной для заемщика формулировке).

Говоря о бессрочных потребительских кредитах, получаемых в формате кредитной карты на личные нужды, следует знать об одном огромном недостатке. Многие банки отмечают в договоре пункт о возможности одностороннего пересмотра тарифов по кредиту. Так, оформив договор на карту с процентной ставкой 20% годовых и 3% на снятие наличных в банкомате, через год или два, банк может произвольно повысить условия до 36% годовых и 7% за снятие наличных. При этом узнать об изменении тарифов, вы можете только после обнаружения серьезного долга.

С другой стороны, кредитные карты почти всегда имеют льготный период использования кредитных средств, который может достигать до 120 дней. В этот промежуток времени вам не будут начисляться проценты за использование денег. А потому, погасив долг раньше истечения срока, вы фактически используете беспроцентный кредит.

Суммы и сроки кредитования

Основные преимущества потребительского кредита – это возможность получения как небольших, так и достаточно крупных сумм, а также гибкий диапазон сроков погашения долга. Вы можете взять кредит от 20 до 50 000 долларов, на сроки от нескольких месяцев до 10-20 лет. Но в этом вопросе есть и один недостаток – эти параметры определяет банк, на основе подтвержденной платежеспособности, принимая ваши пожелания, лишь как ориентир. Таким образом, потенциально вы можете получить необходимую сумму, но реально банк может принять решение в меньшую сторону, и для совершения покупки будет необходимо изыскивать дополнительные средства.

Изначально потребительские кредиты на отечественном рынке финансовых услуг предоставлялись с обязательным внесением первоначального платежа. В настоящее время для большинства продуктов такое условие устранено, что является дополнительным достоинством.

Плюсом потребительского кредитования являются и сроки вынесения банковского решения, которые могут составлять от 1 минуты до 3 дней.

По теме: В каком банке выгодно взять потребительский кредит в 2017 году.

Потребительские и психологические аспекты

С позиции потребителя кредит на личные нужды – это возможность получить деньги быстро. Это удобное преимущество, если требуется дожить до зарплаты или сделать срочную необходимую покупку, на которую нет возможности долго копить деньги. С другой стороны, легкость получения денег побуждает заемщика к необдуманным тратам на покупки, в которых нет необходимости. В результате вы можете попасть в серьезные долговые обязательства.

Если кредит долгосрочный с выплатой в течение нескольких лет, регулярные платежи могут создавать дополнительное психологическое давление, которое заставляет человека экономить на здоровье и отдыхе. Всегда есть риск, что приобретенная вещь прослужит вам меньше, чем вы будете выплачивать долг. И это также весомые недостатки потребительского кредита для заемщика.

Так, по мнению Войцеха Эйхельбергера (директора Института психоиммунологии в Варшаве), люди, пользующиеся потребительским кредитом, испытывают «протяженный стресс». Он выражается в раздражительности к окружающим, которые явно или косвенно могут указывать на зависимость от кредита и сложное финансовое состояние. В первую очередь это касается супружеских пар, в которых учащаются ссоры и даже возникают предпосылки для развода.

Ограничения и дополнительные возможности

Программы потребительского кредитования предлагают очень много банков. Это главное преимущество, поскольку если одна организация предоставила отказ или невыгодные условия, вы всегда можете обратиться в другой банк.

На потребительские виды займов редко распространяются льготные условия и программы государственного субсидирования для социально незащищенных граждан. Такой кредит сложно получить лицам пенсионного возраста (см. В каком банке выгоднее взять кредит пенсионеру до 75 лет) и молодежи (студентам) до 21 года. Также существенно малы шансы у женщин, находящихся в декретном отпуске (см. Какие банки дают кредит в декретном отпуске). Однако наряду с этим правилом существуют программы, позволяющие открывать кредитные карты для несовершеннолетних детей от 7 до 15 лет, но под ответственность родителей.

Потребительские кредитные карты часто являются участниками программ лояльности целой сети различных магазинов и организаций, работающих в сфере услуг. В этом случае, оплачивая покупки по партнерской программе, вы получаете возвратные бонусы, выражаемые как процент от суммы платежа. При этом вы можете использовать не только кредитные, но и личные средства, находящиеся на карточном счете.

Зная преимущества и недостатки потребительского кредита, вы сможете сделать правильный выбор и удержать себя от необдуманных покупок. Выбирая программу, в первую очередь оценивайте риски и только потом выгоду. Кредит никогда не бывает бесплатным и вам нужно понимать, какую цену вы готовы за него заплатить.

Коммерческий кредит: преимущество, виды, как получить

Кредитные отношения не строятся сугубо между банковской организацией и юридическим/физическим лицом. Существует вид заемных контрактов, в которых фигурируют продавец и приобретатель, где первый предоставляет второму некую отсрочку расчета за торговые единицы.

Долговые обязательства этой формы сформировали понятие хозяйственный или коммерческий кредит. Об особенностях оформления, разновидностях, формах, преимуществах и недостатках рыночного займа, подробнее далее в статье.

Суть кооперативного кредитования

Создать прибыльный бизнес-проект не просто, но еще сложнее его воплотить в реальность и привести до высоких показателей результативности.

Как известно, на всех этапах предпринимательской деятельности требуется капитал, а так не рентабельно выводить средства из оборота, чтобы закрыть текущую необходимость.

Дабы решать насущные проблемы компании, мелкие и средние бизнес-учреждения обращаются к хозяйственному кредитованию, суть которого заключается в образовании отсроченного платежа за товары. Подкрепляется такая сделка специальным документом, в котором прописываются все нюансы так называемых кредитных каникул, векселем.

Данный вид финансового сотрудничества появился в результате торговых отношений между потребителями и поставщиками, которые приобретают продукцию в долг и не подразумевает заемного спонсорства в денежной форме.

Однако время не стоит на месте, и банки уже давно перестали быть монополистами в сфере кредитования. Хозяйственная ссуда, на основе отдельно составленных условий, может быть исполнена между продавцом и покупателем также в денежной форме.

Коммерческий кредит называют толчком к безналичному расчету, возможностью сохранять капитал предприятия, и только в отдельных случаях пользоваться свободными средствами, что не приносит убытки деятельности.

Стоит отметить, что стоимость кооперативного займа, как и любого другого банковского, подразумевает проценты.

Одни цеденты цену за пользование приплюсовывают к общей сумме услуг, продукции, оборудования, другие проводят процентный платеж отдельно от векселя. Для цедента основной коммерческий кредит является способом быстрой реализации товаров, получение прибыли.  

Для заемщика — это возможность решить бизнес-проблемы без банковского содействия, а главное без вывода средств из внутренней экономики предприятия.

Виды хозяйственного займа

Для подробного рассмотрения данной темы, важно охарактеризовать все виды коммерческого кредита. Купеческий займ не имеет специального руководства, которое бы определяло конкретную документальную базу для заявителя, допустимую группу цедентов, четкую грань процентов и сроков обслуживания.

Выступить в качестве долгового спонсора могут желающие структуры. Участникам хозяйственной сделки не нужны специальные лицензии, разрешения на инвесторскую деятельность.

Данного плана сотрудничество, это скорее рынок, на котором каждая продукция имеет категорию потребителей, нуждающуюся в ней.

Принято товарную ссуду разделять на следующие виды:

• вексельная;
• лизинговая;
• факторинговая;
• форфейтинговая;
• консигнация;
• открытый счет.

Завоевал свою популярность в России обычный вексельный займ, согласно которому между продавцом и потребителем заключается договор на приобретение товара, где в условиях прописывается дата и сумма возврата.

Таким образом, первый участник сделки, реализующий товар, выступает векселедержателем, а сам заявитель — векселедателем.

Более сложные отношения сопровождают сторонников переводного векселя, которым в России пользуются реже, эту категорию рыночных отношений чаще связывают с заграничным партнерством.

В контрактах такого типа фигурирует не две стороны, а три. Долговой документ здесь глаголит о том, что заемщик обязуется выплатить в срок конкретную денежную сумму ремитенту, вот только в силу он вступит только после того, как трассат (потребитель) дает согласие на выставленные пакеты.

Лизинг — это сотрудничество арендного характера, где на небольшой период заемщик берет в пользование оборудования, технику, транспортные средства и обязуются внести плату за услуги в оговоренные сроки.

Обычно арендаторы предлагают взаимовыгодные условия, способствующие дальнейшему выкупу интересующей продукции. Лизинг обслуживание относят к ряду долгосрочных займов.

Факторинг — это коммерческий кредит, который требует привлечение третьего лица — факторинг- фирмы, деятельность которой направлена на нормализацию рабочего процента продавца.

При таком раскладе продавцу не нужно выжидать сроки до получения платежа от заемщика, факторинг-партнер покупает кредитный договор, выплачивая основному цеденту 70-90 % долга, а остальное после полного расчета должника.

Форфейтинговая ссуда — это разновидность факторинга, где речь идет о той же перекупке долговых обязательств заемщика, вот только с учетом экспорта.

То есть сделка имеет открытый характер, роль покупателя отводится импортному оптовику, вексель, аваль, сертификат которого реализуется цедентом и фирмой-форфейтер.

Консигнация представляет собой вид партнерства, в котором владелец левака передает груз посреднику, который обязуется хранить его до полной реализации.

Документальное подтверждение контракта в данной группе финансовых отношений представляет собой некое комиссионное подтверждение, так как должны быть изначально урегулированы вопросы, связаны с своевременной реализацией продукции, длительным хранением и возвратом, в случае продажи товара. Актуальной консигнация становится с появлением новинок на рынке.

Открытый счет — форма кооперативных кредитных отношений, которые устанавливаются между бизнес-организациями, в процессе длительного, проверенного сотрудничества.

Удостоверившись в финансовой надежности партнера получение необходимого изделия, отсрочка платежей происходит без повтора подготовки документальной базы. То есть сделка проходит по открытой, налаженной линии в рамках ранее оговоренного лимита и условий.

Преимущества и недостатки коммерческой ссуды

Рассматривая тему о хозяйственном займе, нельзя опустить момента, касающегося достоинств и недостатков данного вида. Коммерческий кредит это в первую очередь возможность покупателя без наличия стартового капитала получить для реализации и ведения бизнеса необходимый левак.

К ряду плюсов товарной ссуды также относят:

• возможность продавца хорошо заработать на процентах от поставок;
• шанс для заемщика обойтись без обращения в банк, при этом быстро решить вопросы при минимальных затратах, произведя расчет с кредитором после получения прибыли;
• проценты по кооперативному кредитованию обычно ниже банковских;
• товарный кредит считается взаимовыгодным, так как покупатель производит кругооборот капитала, а продавец реализует свой товар массово производя товарооборот и зарабатывает на продаже и процентах;
• благодаря внедрению товарной ссуды в рыночные отношения, возрастает уровень экономики;
• способствует правильному распределению материальной базы.

Как и любой другой займ коммерческий кредит можно охарактеризовать и со стороны сопровождающих минусов:

• в отличии от нецелевого потребительского займа, хозяйственная ссуда имеет ограничения в эксплуатации материальных средств;
• обычно срок обслуживания у таких долгов короткий;
• поставщик подвергается максимальным рискам;
• при использовании вексельного договора с четко прописанными условиями отсрочки, суммой оплаты, возможен риск, связан со скачком валюты.

К ряду главных недостатков относят замедленный оборот денежных средств.

Нюансы договора о рыночном кредитовании

Договор о коммерческом финансовом обслуживании заключается только между юридическими лицами и имеет письменный характер.

Договоренность о товарном обслуживании может быть индивидуального характера, оформлена на основе гражданского законодательства, с учетом особенностей рассрочки, аренды, предоплаты. Нередко сделки заключаются как приложение к конкретной кредитной линии.

Как и стандартный банковский договор, документ о товарной ссуде несет информацию о сумме долга, за продукцию, услуги, комиссию, сроках расчета.

Таким образом документ делится на следующие пункты:

• предмет договора;
• условия поставки;
• порядок расчетов;
• срок действия соглашения и порядок его расторжения;
• ограничение ответственности;
• ответственность сторон и порядок рассмотрения споров;
• прочие условия.

Важно, что поставщик отвечает не просто за обеспечение товаром, а именно за реализацию качественной, подтвержденной сертификатами продукции. Если этот момент или любой другой не соответствует требованиям, покупатель имеет полное право оспорить сделку и отказаться от ранее подписанной договоренности, при этом суд в большинстве случаев идет в защиту.

Отличия купеческого кредита от банковского

От банковского заемного финансирования товарная ссуда отличается многим:

1. кредитором является не банковская организация, а юридическое лицо, поставщик товаров, услуг, оборудования;
2. при стандартном оформлении объектом займа являются денежные средства, в хозяйственном заимствовании — товар;
3. бизнес-ссуда характеризуется процентом ниже банковского;
4. чаще всего финансовые сделки кооперативного назначения подкрепляются векселем, предусматривающим отсрочку оплаты.

Сумма, полученная в государственной организации, имеет более широкие горизонты назначения, чем финансы, полученные в результате товарного контракта.

Проценты и сроки рыночного кредитования

Важно знать, что четко прописанных норм, которые бы регулировали товарные отношения между юридическими лицами на рынке нет. Гражданскому законодательству поддаются только конкретные пункты таких соглашений, касающиеся стандартных признаков.

Например, участником такого контракта не может стать обычное физическое лицо, на законной основе договор может заключаться без привлечения банка и это будет полноценным кредитованием.

Однако нельзя сказать, что в таких делах нет ориентиров, которые бы ограничивали запросы поставщиков, или же правил, которые защищают от нечестности получателя. Если бы такие нюансы как проценты, сроки обслуживания не были урегулированными в коммерческой сфере, то любому нуждающемуся предпринимателю рациональнее бы стало занять деньги в банке.

Поэтому ставки по товарному займу всегда ниже банковского. Что касается периода выплат, то банки дают на возврат более длительный временной отрезок, однако расчет чаще всего происходит ежемесячно, равными долями.

Хозяйственную ссуду нельзя назвать долгосрочной, однако оплата услуг должна быть не сильно затратной для заемщика, но и прибыльной для продавца. Немаловажным считается момент, касающийся цены на приобретаемую продукцию, она должна быть полностью конкурентоспособной.

Государство не указывает четких сроков, которые должны быть прописаны в соглашении между бизнес-представителями. Однако, это не значит, что несвоевременный расчет не наказывается законом.

Как и в обычном банковском инвестировании реализатор имеет право на неустойку за невыполнение договоренности. Плата за просрочку начисляется, основываясь на установленный в начале сделки процент. Таким образом, можно сказать, что предприятия имеют неплохую возможность реализовать бизнес-планы без задействования капитала из внутренних счетов фирмы.

При помощи купеческого кредитного обслуживания в обороте могут быть задействованы сугубо свободные финансы, что приумножает прибыль и способствует росту конкурентности на рынке, поднимает общий уровень экономики страны.

Важно, что юридические лица помогают друг другу на взаимовыгодных условиях и при длительном сотрудничестве могут содействовать за счет организации открытых счетов, не привлекая к делу государственные и частные структуры.

Преимущества и недостатки кредита в банке

Многие предприятия и частные лица в случае необходимости заемных средств обращаются в банковские организации. Именно на них приходится основной вклад инвестирования в предпринимательство. Каковы сильные и слабые стороны открытия кредита в банке? Давайте вместе попробуем найти ответ на этот вопрос.

Важным достоинством получения кредита в банке является отлаженность процедур, также возможности выбора условий получения заемных средств и погашения долга, к тому же полученные деньги освобождаются от налогов. Несомненно, если у вас есть возможность обойтись собственными средствами, и вы уверены в своих силах, тогда лучше не торопиться с кредитом. Причина проста – заем придется возвращать да еще и с процентами.

Однако привлечение сторонних средств поможет в интенсивном развитии. Так, новое дорогостоящее оборудование компания может купить за заемные средства. В результате производительность труда возрастет, а полученная прибыль позволит с лихвой окупить затраты на услуги кредитной организации.

Недостатки банковского кредитования

Однако кредиты в банках имеют слабые стороны. Одна из них – относительная жесткость для заемщика и высокая стоимость. Некоторые займы выдаются под обеспечение, к тому же ожидается, что они будут использоваться по целевому назначению. Из-за периодических процентных выплат у предприятия или физлица может образоваться недостаток собственных средств. С другой стороны, онлайн заявка на кредит наличными позволит сэкономить время и получить средства, которые вы сможете использовать по собственному желанию.

Прежде чем направлять запрос в банковскую организацию, определитесь с целью получения займа. В этом случае вы сможете легче ориентироваться в многообразных кредитных программах, предлагаемых банком. Они бывают самыми разными, а цель получения средств позволит сразу же отсеять ряд неподходящих предложений. Так, например, если банковская организация кредитует начинающего предпринимателя, тогда она выдвинет большие требования в отношении обеспечения и поручителей.

Как видно, у кредитных программ различных банков есть сильные и слабые стороны. Обязательно их учитывайте при выборе оптимального варианта. Только в этом случае вы сможете привлечь средства на выгодных условиях. Постарайтесь ознакомиться с предложениями нескольких банков, это поможет выбрать самый лучший вариант, при котором вы сможете удобно рассчитываться и меньше переплачивать.

Другие статьи на нашем сайте

Какие преимущества и недостатки потребительского кредита

Подчас приобретение того или иного товара требует от нас вложения дополнительных денежных средств. При отсутствии сбережений мы обращаемся в финансовое заведение и оформляем потребительский кредит. Получение заемных средств представляет собой достаточно простую и понятную для многих процедуру. Сегодня вряд ли найдется человек, который никогда не оформлял займов или не имеет представления о подобной услуге.

Решение вопроса таким образом, с одной стороны, может стать настоящим спасением, а с другой, возникновением новых проблем, связанных с просрочкой и с неуплатой долга. Данная статья посвящена тому, какие плюсы и минусы есть у кредита, а также на какие моменты потребительского кредитования стоит обратить внимание при оформлении подобной ссуды.

Какие виды потребительского кредитования существуют сегодня?

Чтобы выяснить, какие недостатки и преимущества потребительского кредита имеют особое значение, стоит разобраться в вариантах предоставления заемных средств и дать определение самому термину. Согласно действующему определению, заём, который предоставляется гражданину для оплаты собственных нужд, называется потребительским кредитом. Воспользоваться такой услугой могут лица старше 18 лет и граждане, еще не достигшие пенсионного возраста.

Существует немало факторов, которые позволяют классифицировать все имеющиеся варианты кредитования. В частности, можно выделить две большие группы:

• целевые ссуды, которые выдаются на приобретение определенного продукта или на оплату услуги. Важно, что средства переводятся безналичным путем со счета кредитора на счет получателя;
• нецелевые займы, предоставляемые для распоряжения по усмотрению заемщика. Банку не требуется сообщать информацию о том, как будут израсходованы деньги. Такие ссуды можно получить наличными в кассе банка или на счет, который будет указан в заявке.

Помимо приведенной глобальной классификации,можно выделить кредиты, которые различаются сроком погашения, имеющие или не имеющие обеспечения, а также различающиеся формой предоставления, например, кредитные карты или овердрафтные линии. Как правило, банки предлагают оформить ссуду под самые различные проценты (от 15 до 30%) и на разных условиях. Чтобы выбрать оптимальный вид кредитования, сначала стоит изучить положительные и отрицательные стороны данной услуги.

В чем заключаются преимущества потребительского кредитования?

Оформление ссуды может стать выходом в сложной финансовой ситуации и помочь решить различные проблемы. Несомненно, такой вариант имеет свои преимущества и положительные моменты.

Речь идет о следующих показателях:

• денежные средств позволяют приобрести необходимый товар или оплатить нужную услугу в любой момент, независимо от наличия или отсутствия личных сбережений;
• оформленный кредит позволяет приобрести товар в рассрочку, благодаря чему не придется переплачивать. Чаще всего такой вариант подходит людям, когда речь идет о приобретении продукта по сниженной цене, а сама скидка – это проценты, которые необходимо будет возместить банковскому учреждению за предоставление ссуды;
• при наличии положительной кредитной репутации можно получить заем по низкой процентной ставке, а также воспользоваться льготными условиями кредитования;
• получение средств не предусматривает оплату лишних комиссионных сборов;
• нецелевой кредит может потребовать минимального пакета документации и оформляется без предоставления обеспечения.

Помимо перечисленных преимуществ, потребительское кредитование может иметь и некоторые недостатки. Именно об этом мы расскажем далее.

Минусы потребительского кредитования

Негативные стороны кредитования такого типа многим известны. Несомненно, эти характеристики стоит принимать в учет при обращении за ссудой и правильно оценивать собственные возможности.

В качестве минусов стоит отметить такие моменты:

• иногда клиент не может получить быстрый заем, поскольку банк рассматривает обращение в течение нескольких дней;
• для получения крупной суммы и оформления займа на выгодных условиях придется подготовить немало дополнительных документов. Здесь речь идет о справке 2-НДФЛ, о трудовой книжке, о дипломе, а также о бумагах на залоговое имущество;
• высока вероятность отказа, если клиент официально не трудоустроен, получает невысокую зарплату или его кредитная репутация отрицательная;
• в случае несвоевременной оплаты средств на долг могут быть начислены пени, а заемщик попадет в сложную финансовую ситуацию. В свою очередь, это приведет к формированию негативной кредитной истории и к проблемам с приставами.

В итоге можно отметить, что потребительское кредитование – это не только достаточно выгодное мероприятие, но возможность, которой стоит пользоваться только в определенных случаях.

Заключение

Принимая решение об оформлении потребительской ссуды, заранее стоит уточнить все условия предоставления займа и, воспользовавшись онлайн-калькулятором, рассчитать, насколько актуальным является такая форма получения необходимых средств. Если сумма ежемесячного платеж будет неподъемной для возможного заемщика, то стоит отказаться от оформления ссуды и воспользоваться другим вариантом получения необходимых финансов.

Преимущества и недостатки кредита. Только факты!

Долгое время для жителей нашей страны было непонятно, как же это «жить в кредит». Многие подразумевали под этим разные неудобства и лишние расходы, поэтому мало кто оформлял кредит.

Плюсы и минусы этой банковской услуги достаточно явные, но сегодня они надежно вошли в действительность населения, как будто ими пользовались всегда.

После получения кредита можно многое себе позволить – от приобретения необходимой вещи до открытия собственного дела или сооружения дома мечты.

Также желание людей получать кредиты поддерживают сами банки, которые стремятся их выдавать. Последнее совсем неудивительно, так как финансовое учреждение всегда получает от этого свою выгоду в виде процентов.

Зачем нужны кредиты?

К сожалению, не все могут позволить выложить значительную сумму за какую-нибудь вещь или услугу, поэтому оформляют кредит. Хорошо или плохо это, можно судить только в индивидуальном порядке.

Многие случаи просто не могут обойтись без оформления кредита, к примеру, необходимость средств на дорогостоящее лечение.

Перед подписанием кредитного договора с банком необходимо серьезно задуматься о своих возможностях погасить сумму долга в нужный срок, чтобы избежать различных штрафов и неприятностей.

Такие действия создают некий имидж заемщика, помогающий потом получить более легко следующий кредит при необходимости. После удачной выплаты первой кредитной суммы, банки дальше сами будут искать способы, чтобы сообщить клиенту о различных услугах, связанных с кредитованием, чтобы завлечь для оформления следующего кредита.

Закордонные кредиты:

В зарубежных государствах подобные услуги очень распространены, но их кредитно-финансовые учреждения не достаточно надежно застрахованы от разных потерь.

Так, в знаменитой Великобритании кредитный долг населения еще три года назад составлял триллион фунтов стерлингов. Такое явление произошло из-за того, что изначально население не задумывалось над тем, чем оно будет погашать свои задолженности.

Преимущества и недостатки кредита в этом и заключаются – сначала все хорошо, потому что есть необходимая сумма, а потом все плохо, так как нечем погашать свой долг.

Специалисты Великобритании по своим подсчетам сообщили, что приблизительно пятнадцать миллионов человек имеют такой «минусовый» бюджет.

Подобную ситуацию можно наблюдать во многих странах. Поэтому вывод один – сегодня «жизнь в кредит» является достаточно модной и вовсе непредосудительной.

На территории бывшего СССР пока все немного иначе. Многие пока еще не рискуют оформлять кредит, плюсы и минусы которого им полностью неизвестны.

Кредит — плюсы и минусы:

Как правило, долг является первым аргументом, чтобы не оформлять кредит. Бытует мнение, что оформление кредита закончится криминалом и судебными разбирательствами. Но это, разумеется, заблуждение.

По статистике, порядочные граждане в такие ситуации никогда не попадают. Обычно такие опасности преследуют тех, кто с самого начала оформления не собирался выплачивать кредит. Хорошо или плохо иметь задолженность перед банком – это личное мнение каждого человека.

Конечно же, никто не застрахован от различных неприятных ситуаций:

• Серьезные проблемы со здоровьем кого-то из членов семьи;
• Увольнение с работы;
• Уменьшение или задержка заработной платы.

Следует помнить о том, что банк может пойти Вам на встречу. Не нужно прятаться или скрывать затруднительное положение. Каждый банк понимает, что непонятливое отношение к клиентам будет способствовать тому, что он начнет терять потенциальных пользователей своими услугами, подробнее об этом здесь.

Положительные стороны кредита:

Несмотря на начисление немалых процентов на необходимую сумму, люди оформляют кредит, чтобы получить желаемое. Так, если просто копить деньги, может случиться инфляция, что полностью обесценит все сбережения, а покупка в кредит станет очень привлекательной и совершенно не убыточной.

К примеру, Вы желаете приобрести автотранспорт. Для накопления необходимой Вам суммы нужно несколько лет, а может и десятилетий. За такой срок стоимость машины может значительно увеличиться, или желаемой марки машины уже и вовсе не будет в продаже.

Также необходимо учитывать, что все это время Вы будете находиться без транспортного средства. Поэтому преимущества и недостатки кредита нельзя считать равносильными. В случае желания приобрести жилье общая ситуация будет еще тяжелее, чем с покупкой автомобиля.

По данным статистики, только несколько процентов всего населения может выплатить за жилье сразу всю необходимую сумму. А все остальные живут в квартирах, приобретенных за кредитные средства.

Учитывая все вышеописанное, можно сказать, что преимущества кредита значительно компенсируют его недостатки.